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RISCHIO ALLUVIONE NEGLI STATI UNITI: SOTTOASSICURAZIONE, TARIFFAZIONE E ACCESSIBILITA’ I NODI DA RISOLVERE
«Can FEMA and Flood Insurance Keep Up with the Rising Tide of Risks?» (Posted on Nov. 12, 2024)
GAO - U.S. GOVERNMENT ACCOUNTABILITY OFFICE
https://www.gao.gov/
GAO - Link all’ARTICOLO di approfondimento
Il GAO (Government Accountability Office) statunitense ha recentemente pubblicato un articolo dedicato al tema dell’assicurabilità dei rischi di alluvione a fronte di un’accelerazione del cambiamento climatico.
GAO sottolinea, innanzitutto, che – su scala nazionale – solo circa il 4% dei proprietari di case risulta essere assicurato contro il rischio alluvione. In effetti, la maggior parte delle polizze per la casa non copre i relativi danni: è necessaria una copertura separata.
Per contro, ad alcuni proprietari di immobili potrebbe essere richiesto di acquistare una copertura contro il flood risk, nel caso in cui la casa sia ubicata in aree definite “ad alto rischio”; la Federal Emergency Management Agency (FEMA) mappa tali località, determinando quali proprietari sono tenuti ad acquistare la copertura. Sul punto, tuttavia, GAO pone in evidenza che già in passato (nel 2021) aveva segnalato che le mappe FEMA potrebbero non riflettere appieno il rischio: ne consegue che i proprietari di case in aree a rischio potrebbero essere indotti a sottostimare il pericolo e a scegliere di non assicurarsi. Effettivamente – indica GAO – una quantità significativa di danni da alluvione si sta verificando in aree in cui la copertura assicurativa contro il flood risk non è obbligatoria.
Un secondo “punto critico” risiede nel fatto che molti proprietari non sono assicurati perché sovrastimano l'importo che potrebbero ottenere post-evento dall'assistenza federale; in media, 3.000 dollari sono effettivamente destinati, dalla federal assistance, a coloro che non dispongono di polizze NFIP-National Flood Insurance Program, contro un’erogazione media per sinistro di 66.000 dollari (nel periodo di riferimento 2016-2022) nei casi in cui la copertura, invece, è presente. GAO sottolinea, pertanto, di aver chiesto al Congresso di invitare FEMA a rivalutare le informazioni a sue mani in materia di flood risk, per determinare correttamente quali proprietà dovrebbero essere effettivamente obbligate ad acquistare una copertura.
Accessibilità del prodotto assicurativo: tariffazione in ambito NFIP
Fornire coperture assicurative accessibili pur rimanendo finanziariamente “solvente” rappresenta una sfida che NFIP è chiamata costantemente ad affrontare. Nel 2021, FEMA ha apportato modifiche alle modalità di calcolo dei premi, ma gli aumenti tariffari conseguenti a tali variazioni sollevano preoccupazioni in termini di accessibilità e potrebbero scoraggiare l’acquisto delle coperture da parte dei proprietari di case. GAO sottolinea infatti che l'attuale approccio tende a raddoppiare, nel tempo, il premio medio; in particolare, i cinque Stati costieri della Gulf Coast (Alabama, Florida, Louisiana, Mississippi e Texas) sono tra quelli che rischiano i maggiori aumenti, anche perché - indica GAO - le tariffe in quegli Stati sono state, in precedenza, tra le più sottovalutate.
Per migliorare l’accessibilità al prodotto assicurativo, l'approccio attuale cerca di contrastare gli aumenti attraverso sconti tariffari, ma le tariffe scontate non sono vincolate all’effettiva “capacità economica di pagare” dei sottoscrittori di polizza. Inoltre – sottolinea GAO – mantenere le tariffe “sottocosto” non aiuta a perseguire la stabilità finanziaria di NFIP (che è un obiettivo di FEMA). Nel 2023, pertanto, GAO ha chiesto al Congresso di adottare misure di supporto a FEMA, che permettessero di raggiungere i due sopra citati obiettivi; a tale problema GAO ha anche dedicato un Report specifico(1).
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(1) Si veda, in proposito:
“Flood Insurance: FEMA's New Rate-Setting Methodology Improves Actuarial Soundness but Highlights Need for Broader Program Reform” GAO-23-105977 - Published: Jul 31, 2023
https://www.gao.gov/products/gao-23-105977