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STATI UNITI: GLI IMPATTI DELL’ “OBAMACARE” SUI COSTI DELL’ASSICURAZIONE DI RESPONSAILITÀ CIVILE
“How Will the Patient Protection and Affordable Care Act Affect Liability Insurance Costs?”
David I. AUERBACH, Paul HEATON, Ian BRANTLEY
RAND CORPORATION
http://www.rand.org
Con l’entrata in vigore del “Patient Protection and Affordable Care Act” (noto anche come “ACA” o “Obamacare”), negli Stati Uniti sono state introdotte misure volte a espandere la diffusione delle coperture sanitarie, puntando da una parte a limitare la fascia di popolazione non assicurata e, dall’altra, a contenere il costo complessivo del sistema.
Il presente studio, realizzato da Rand (*), analizza il potenziale impatto che l’impianto dell’ACA può produrre: non tanto sui fornitori e sui fruitori dei servizi sanitari, quanto su altri soggetti che intervengono nel funzionamento del sistema, quali le imprese di assicurazione danni e i piani di copertura contro gli infortuni sul lavoro.
Gli autori analizzano, in particolare, i meccanismi attraverso i quali l’ACA potrebbe influenzare il costo dei sinistri per gli assicuratori di responsabilità civile.
Secondo gli autori, i principali meccanismi sono i seguenti:
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individual redistribution effect, attraverso il quale i soggetti non assicurati potrebbero usare le coperture di responsabilità civile per ottenere prestazioni sanitarie per le quali non dispongono di polizza specifica;
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collateral source effect, per cui in alcuni Stati si prevede la deduzione, dagli indennizzi per responsabilità civile, delle prestazioni dell’assicurazione malattia;
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provider treatment effect, per cui i fornitori offrono maggiori prestazioni sanitarie ai soggetti che dispongono di copertura assicurativa in quanto vi è maggiore certezza di pagamento;
- direct free effect, per cui ACA prevede il cambiamento dei livelli di pagamento ai providers tramite Medicare e alcuni assicuratori di responsabilità civile utilizzano i tassi previsti da Medicare come base per rimborsare i providers.
Lo studio stima – con impatti che possono variare da Stato a Stato - che per il settore assicurativo si possa riscontrare entro il 2016 una riduzione degli oneri per sinistri connessi a r.c. auto e infortuni sul lavoro, mentre ipotizza costi crescenti in relazione ai sinistri per malpractice medica.
Nel più lungo periodo, invece, gli autori sottolineano che l’assetto di ACA possa portare a modifiche nella Tort law (ossia la disciplina dell’indennizzo di un danno a carico del responsabile), ma potrebbe spingere anche all’introduzione di nuovi modelli di indennizzo.
Infine, è ipotizzabile che la maggiore accessibilità delle coperture sanitarie agevoli un più ampio ricorso alla medicina preventiva.
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(*) Rand Corporation è un istituto di ricerca statunitense indipendente e no-profit, specializzato nelle analisi in materia di politiche pubbliche.