GDV PRESENTA “ELEMENTAR RE”, NUOVO SCHEMA PER GESTIRE I RISCHI DI CALAMITA’ NATURALI IN GERMANIA
"Basic protection for all: Insurers present framework for a safeguard system against natural catastrophes" (ARTICOLO – 04.12.2025)
GDV - GESAMTVERBAND DER DEUTSCHEN VERSICHERUNGSWIRTSCHAFT E.V.
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L’Associazione delle imprese assicuratrici operanti in Germania (GDV) ha recentemente pubblicato un articolo in tema di assicurabilità del rischio di calamità naturali e disponibilità di prodotti assicurativi idonei, in un contesto in cui i danni causati dal clima, sul territorio tedesco, sono quintuplicati dal 1980.
GDV presenta lo schema “Elementar Re”, il cui scopo specifico è quello di fornire un “sistema di protezione” attivo permanente, equo per i proprietari di casa, stabile per il mercato assicurativo e sostenibile per il settore pubblico.
Il modello parte da due quesiti fondamentali: (I) come la protezione contro le catastrofi naturali possa rimanere accessibile nel lungo termine e (II) come possa essere gestita la condivisione del rischio con lo Stato in caso di eventi catastrofali estremi. Il modello Elementar Re rappresenta una proposta concreta su come possa essere progettato un sistema di tutela in ambito NatCat su scala nazionale; una proposta che può anche fungere da stimolo per il prosieguo del dialogo politico e sociale sul tema.
Oltre 400.000 edifici residenziali in Germania sono ubicati in aree ove i premi assicurativi risk-based sono difficilmente accessibili. Il nuovo modello utilizza criteri di pooling per raggruppare tali edifici considerati “ad alto rischio”/con situazioni di rischio “complesse” e permette alle imprese assicuratrici dirette di trasferire le polizze relative a tali edifici a Elementar Re (con premi limitati a un livello commisurato alle dimensioni dell'edificio; eventuali differenze potranno essere finanziate attraverso un “aggiustamento” ampiamente distribuito). In tal modo – sottolinea l’Associazione tedesca – possono essere mantenuti “assicurabili” anche gli edifici più esposti al rischio, poiché il sistema è sostenuto da un finanziamento secondo modalità “solidali”, senza distorcere il mercato.
In caso di sinistro, Elementar Re disporrebbe di due livelli di salvaguardia: la propria riassicurazione e un fondo di riserva gradualmente costituito. Questi sono integrati da un meccanismo statale di stop-loss, applicabile solo in rari eventi estremi, quando le riserve private sono esaurite. Lo Stato non agisce come assicuratore diretto o riassicuratore permanente. Piuttosto, l'approccio segue l'idea di una soluzione di riassicurazione supportata dallo Stato in grado di sostenere il mercato privato senza sostituirlo. Tale meccanismo costituisce una “rete di sicurezza” per catastrofi eccezionalmente gravi, caratterizzate da un volume di danni superiori a 30 miliardi di euro.
Secondo il modello, la copertura contro il rischio NatCat è inclusa automaticamente nei contratti; per i contratti esistenti, il passaggio avviene una tantum, entro una data prestabilita. Tuttavia, in entrambi i casi è prevista un'opzione di opt-out, ma chi la sceglie è tenuto a dichiarare che non richiederà l'assistenza dello Stato in caso di sinistro. Secondo gli assicuratori, tale approccio sosterrà significativamente la penetrazione assicurativa, preservando nel contempo la libertà contrattuale.