COME PROGETTARE L’INTERVENTO PUBBLICO PER L’ASSICURAZIONE DELLE CALAMITÀ NATURALI. IL CASO STATUNITENSE
“Designing Public Solutions to Catastrophe Insurance Market Failures” (PAPER - Date Written: September 08, 2024)
Jay M. FEINMAN
Il sistema assicurativo statunitense contro le catastrofi non riesce più a raggiungere i propri obiettivi: in diversi Stati le principali compagnie assicuratrici hanno smesso di stipulare nuove polizze per i proprietari di case e i premi sono aumentati significativamente.
Il fenomeno non è nuovo. Le imprese assicuratrici private hanno iniziato a ridurre le coperture contro inondazioni e terremoti alcuni decenni fa.
Il National Flood Insurance Program - lo schema assicurativo pubblico-privato statunitense - è stato istituito come risposta, per coprire il grande gap di protezione per le comunità costiere e le altre aree soggette a inondazioni.
Il Paper in esame non intende fornire soluzioni né si propone di valutare i vigenti sistemi pubblici di gestione dei rischi catastrofali. Piuttosto, intende porre le domande essenziali relative al problema in esame. Ad esempio, nel progettare soluzioni pubbliche per l'assicurazione contro le catastrofi, qual è esattamente il problema da risolvere? Quali rischi dovrebbero essere inclusi? Come dovrebbero essere stabiliti i prezzi?
L'assicurazione è una transazione di trasferimento e messa in comune del rischio, ma non è mai solo una transazione finanziaria. Ogni forma di assicurazione incarna valori sociali e serve obiettivi di politica pubblica. Rispondere a queste domande implica scelte tra valori e obiettivi che sono economici, sociali, politici e persino morali.
Come viene sottolineato nel lavoro, nella misura in cui le azioni dell'assicuratore riducono la probabilità che un individuo subisca una perdita, vi è un corrispondente beneficio sociale. Più in generale, gli assicuratori si impegnano in un’attività di produzione di conoscenza e di prevenzione del danno che avvantaggia l’intera collettività.