RIFORMARE E SVILUPPARE IL MERCATO ASSICURATIVO DELLA LONG-TERM CARE: IL CASO DEGLI STATI UNITI
“Reforming the US Long-Term Care Insurance Market” (Federal Reserve Bank of Cleveland Working Paper Series, No. 24-17, August 2024)
Anton BRAUN, Karen KOPECKY
FEDERAL RESERVE BANK OF CLEVELAND
https://www.clevelandfed.org/
FEDERAL RESERVE BANK OF CLEVELAND – Link al PAPER
Uno dei maggiori rischi che i cittadini americani affrontano in tarda età è di aver bisogno di assistenza per invalidità e/o impossibilità di svolgere autonomamente le normali funzioni della vita quotidiana. Un americano su tre, dopo i 50 anni, è destinato a subire un evento sanitario che si tradurrà in un soggiorno in casa di cura superiore a 100 giorni; circa uno su dieci sosterrà spese LTC pari o superiori a 200.000 dollari.
Tuttavia, solo il 10% degli americani di età pari o superiore a 65 anni possiede una polizza LTC privata e il numero di persone con questa tipologia di polizza è in costante calo dal 2021.
Gli obiettivi del Paper della Federal Reserve di Cleveland sono di descrivere come gli americani gestiscono il rischio LTC e fornire una valutazione del motivo per cui il mercato LTC privato è di così limitate dimensioni.
Il mercato delle assicurazioni LTC negli Stati Uniti soffre attualmente di una serie di criticità: le dimensioni sono limitate, la copertura fornita dalle polizze è incompleta e i premi sono relativamente alti.
I risultati del lavoro indicano che la presenza di Medicaid (il sistema assicurativo pubblico USA), i costi amministrativi elevati e la selezione avversa sono tutti fattori che contribuiscono a determinare bassi tassi di adesione e coperture incomplete.
D’altra parte, prosegue l’analisi, l'esposizione al rischio LTC e la capacità di pagare variano in modo significativo secondo il reddito e ciò porta a conclusioni importanti: gli individui benestanti preferiscono una garanzia assicurativa LTC pubblica limitata, combinata però con un ampio mercato LTC privato. Al contrario, gli individui a basso e medio reddito preferiscono una garanzia assicurativa LTC pubblica e universale.
Il Paper illustra, infine, alcune opzioni di policy per migliorare la diffusione delle garanzie assicurative LTC in tutte le fasce di reddito considerate.