L’INFLAZIONE SOCIALE: I COSTI DEL CONTENZIOSO ACCRESCONO IL COSTO DEI SINISTRI. SIGMA, SWISS RE, N. 4/2024
“Social inflation: litigation costs drive claims inflation” (WEBPAGE DI PRESENTAZIONE / di download del Report) Settembre 2024 “Litigation costs drive claims inflation: indexing liability loss trends” (SIGMA No 4/2024)
SWISS RE
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Swiss Re ha pubblicato un nuovo numero (n. 4/2024) della propria rivista Sigma, dedicato al tema dell’impatto della cosiddetta “inflazione sociale” sui costi dei sinistri(1).
Viene definita come “inflazione sociale” l’aumento dell’entità degli indennizzi assicurativi oltre il livello che può essere determinato da fattori puramente economici.
In media, l’inflazione sociale negli Stati Uniti risulta aumentata del 5,4% annuo nel periodo 2017-2022; l’inflazione economica, invece, è stata del 3,7%. Laddove quest’ultima ha fatto lievitare i costi dei sinistri nelle assicurazioni dei beni e degli autoveicoli, l’inflazione sociale ha alimentato i costi dei sinistri nel settore dell’assicurazione di responsabilità civile.
Precedenti episodi di inflazione sociale negli Stati Uniti, negli anni ’80 e 2000, sono stati determinati da cambiamenti sostanziali nella normativa sulla responsabilità civile e da un’espansione dell’accesso ai contenziosi. L’attuale trend, iniziato a metà degli anni 2010, è stato caratterizzato da una crescente frequenza di grandi eventi singoli, con verdetti giudiziari fuori misura incentrati su casi di lesioni personali.
Nel Report si costruisce un indice di inflazione sociale per distinguere la crescita delle richieste di risarcimento dovute a fattori non economici da quella derivante dall’inflazione economica. I fattori non economici includono fattori come l’uso in sede giudiziaria di strategie basate sulla psicologia, il finanziamento di contenziosi da parte di terzi, il crescente ricorso a strumenti di data analytics, la pubblicità sui media digitali e l’atteggiamento nei confronti dell’ingiustizia sociale.
L’indice di inflazione sociale per gli Stati Uniti mostra valori superiori a zero a partire dal 2014, in aumento a circa il 7% nel 2023. In altre parole, si stima che, lo scorso anno, l’inflazione sociale abbia contribuito per 7 punti percentuali alla crescita dei sinistri di responsabilità civile negli Stati Uniti.
Ci sono stati segnali di inflazione sociale anche in altri Paesi. Nel corso dei cinque anni fino al 2022, Paesi come il Regno Unito e l’Australia hanno registrato una crescita a due cifre delle richieste di risarcimento danni, anch’esse superiori all’inflazione economica. Sulla base dell’analisi dell’indice, si stima che nel Regno Unito l’inflazione sociale abbia contribuito per oltre 10 punti percentuali alla crescita delle richieste di risarcimento danni nel 2022. Per Australia e Canada, il contributo è stato di 7 punti percentuali. Finora, le pressioni dell’inflazione sociale in Germania e Giappone sono state contenute.
Dopo gli Stati Uniti, tra i Paesi del campione che hanno sistemi giuridici di common law, il Canada, il Regno Unito e l'Australia saranno probabilmente i più esposti agli effetti dell'inflazione sociale. Si ritiene che il Giappone sia il meno esposto a causa delle specificità del suo sistema giuridico, che enfatizza la risoluzione alternativa delle controversie e procedure legali meno conflittuali. In Europa, l'ampliamento del campo di applicazione dei rischi di responsabilità dei prodotti e l'espansione delle azioni collettive saranno i principali fattori che spingeranno l'inflazione sociale verso l'alto. I Paesi Bassi sono probabilmente i più esposti, data l'esistenza di un mercato ben consolidato di finanziamento delle cause legali da parte di terzi e di un sistema di azioni collettive.
Un'altra considerazione per il futuro è l'emergere di nuove aree di rischio di contenzioso, come l'uso dei “forever chemicals” (sostanze che non si degradano nel tempo e che sono pericolose per l’uomo), l'obesità e la responsabilità da algoritmi. Tali fattori potrebbero ampliare le richieste di risarcimento negli anni a venire, alimentando ulteriormente le pressioni di inflazione sociale in tutte le giurisdizioni.
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(1) Sul tema si veda, ad esempio: “Nel mutevole mondo dei sinistri: la “Social Inflation” in un Report dell’Associazione di Ginevra”, in Panorama Assicurativo n. 209, Marzo 2021 (Sezione “NEWS”).
https://www.panoramassicurativo.ania.it/newsletter/79645/articolo/79804