RISCHIO CLIMATICO, RIDUZIONE DELL’OFFERTA ASSICURATIVA E INTERVENTO DELLO STATO: IL CASO DEGLI STATI UNITI
“Climate risk, insurance retreat, and state response” (Georgia Law Review) University of Colorado Law Legal Studies Research Paper 24-18 Posted: 16 May 2024
Mark NEVITT, Michael PAPPAS
Il cambiamento climatico sta destabilizzando il settore assicurativo privato negli Stati Uniti, con molte compagnie che abbandonano l’operatività in alcuni territori a fronte dell’aumento del rischio catastrofale indotto dal clima.
Il rapido “ritiro assicurativo” rappresenta un importante segnale di mercato in risposta ai rischi esacerbati dal clima. Le imprese private stanno prendendo decisioni fondate su basi attuariali, valutando che alcune località sono semplicemente troppo vulnerabili per essere assicurate. Allo stesso tempo, l’uscita dal mercato da parte degli operatori privati rappresenta una sfida politica per gli Stati, che devono dare risposte a tale evoluzione.
Il presente articolo analizza l’uscita delle compagnie dal mercato , le relative sfide di policy e le lezioni che si possono trarre dalle risposte dello Stato.
Innanzitutto, sono descritte le cause e gli effetti del ritiro dell'assicurazione privata. Successivamente, l’articolo esamina le diverse potenziali risposte politiche al fenomeno, compresi gli interventi modellati sul programma federale di assicurazione (NFIP) e sui programmi assicurativi statali in California, Florida e Louisiana. Infine, si effettua un’analisi comparativa delle diverse opzioni di policy.
Si osserva che le politiche esistenti differiscono tra loro sostanzialmente rispetto a due dimensioni importanti: 1) portata dell’intervento pubblico e 2) importanza delle preoccupazioni relative al rischio fisico rispetto a quelle relative alla transizione finanziaria. Si cerca di spiegare, inoltre, come i diversi programmi statali mostrino approcci sorprendentemente diversi e come, contrariamente alle ipotesi, molti programmi in realtà non sovvenzionino l’accessibilità economica delle assicurazioni.
Attraverso tali osservazioni, nel lavoro si evidenziano esempi inaspettati di polizze assicurative statali che integrano, anziché contrastare, i segnali di prezzo derivanti dal ritiro delle assicurazioni private.