FRANCIA, POLIZZE LEGATE A MUTUI: RAPPORTO AL PARLAMENTO SULLO “STATO DELL’ARTE”
«Bilan de l’Assurance Emprunteur – Rapport 2020» Rapport adressé au Parlement en application de la loi du 28 février 2022 «Pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur» Rapport réalisé par Actélior pour le Comité Consultatif du Secteur Financier (2023)
CCSF - COMITE CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER (BANQUE DE FRANCE)
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Su richiesta del Ministro dell'Economia e delle Finanze, il Comitato Consultivo del Settore Finanziario (CCSF) ha avviato, all'inizio del 2020, una valutazione del mercato delle polizze legate ai mutui in Francia. Un mercato la cui descrizione – si legge in apertura del Report CCSF 2023 – non è facile, posto che l’argomento risulta essere complesso e soggetto a controversie tra le parti interessate.
Apertosi alla concorrenza grazie a una specifica legge del luglio 2010, il mercato dell’assurance emprunteur ha continuato ad evolvere sul piano legislativo, con l'introduzione della possibilità di risolvere il contratto nel corso del primo anno e poi per tutta la durata del mutuo immobiliare. A partire dal 2012, CCSF ha continuato a lavorare sul tema, al fine di stabilire valide regole di funzionamento, organizzare la concorrenza, migliorare la trasparenza e tutelare opportunamente il consumatore.
Secondo il Report, quello delle polizze legate a mutui è un mercato in cui opera un’accentuata concorrenza tra i diversi attori (operatori del settore bancario, assicurativo, della bancassicurazione, broker e mediatori), della quale i consumatori sono oggi i principali beneficiari, così come hanno beneficiato delle riforme introdotte nel corso degli anni (compresa la riduzione dei prezzi e il rafforzamento delle garanzie).
I risultati dell’analisi indicano infatti che i prezzi dell’assurance emprunteur sono considerevolmente diminuiti (con riduzioni fino al 40%), pur mantenendo un’ampia estensione delle garanzie – o addirittura rafforzandole. Sono presenti, tuttavia, segnali contrastanti: i contratti alternativi (fideiussioni, ipoteche, altre garanzie) mostrano spesso una forte segmentazione e le curve delle loro tariffe corrispondono all'assunzione di rischio per età, a seconda della categoria socio-professionale o anche della caratteristica di fumatore/non fumatore.
Sono state evidenziate (e permangono) numerose difficoltà nel processo di commercializzazione, legate (I) all'organizzazione interna delle banche, sia in termini di complessità del processo sia di efficienza commerciale; (II) alla mancanza di informazioni fornite agli assicuratori e agli intermediari in caso di richieste di sostituzione; (III) ai termini effettivi di risoluzione. In particolare, i mediatori creditizi (courtiers en crédit) presentano accordi con i propri partner bancari a limitazione delle possibilità di ricorso alla delega assicurativa.
Per contro, la valutazione rivela, dal punto di vista del consumatore, la presenza di criticità in materia di risarcimento: tali difficoltà sono poi all'origine della maggior parte dei reclami presso mediatori e Associazioni dei consumatori. Si tratta di un aspetto in merito al quale hanno già avuto luogo confronti informali in seno al CCSF, ma che merita ulteriori indagini.