QUALI FATTORI INFLUENZANO LA DOMANDA DI ASSICURAZIONE PER I RISCHI DI CALAMITA’ NATURALI? IL CASO DELLE PMI NEGLI STATI UNITI
“Insuring for Cyclone Events: What Matters to Small Business Owners?” (PAPER, 51 Pages - Posted: 19 Sep 2023)
Edeoba William EDOBOR, Maria I. MARSHALL, Bhagyashree KATARE, Corinne VALDIVIA
Molte piccole imprese ubicate lungo le coste degli Stati Uniti non sono sufficientemente assicurate contro le calamità naturali, in particolare gli eventi ciclonici. Ciò potrebbe essere dovuto alla ridotta disponibilità di coperture assicurative o alle caratteristiche individuali dei proprietari di piccole imprese.
Per comprendere meglio le preferenze assicurative dei piccoli imprenditori statunitensi, gli Autori del presente studio hanno effettuato un esperimento di scelta discreta utilizzando un’ipotetica assicurazione completa per i rischi ciclonici. Hanno anche esaminato l’impatto delle precedenti esperienze di catastrofi, l’eventuale esistenza di un “charity hazard” e l’orientamento temporale sulla disponibilità a pagare per l’assicurazione contro le catastrofi. Il “charity hazard” è la tendenza a non assicurare o pianificare i rischi di disastri, come risultato della prevista dipendenza dall’assistenza del Governo e delle organizzazioni di beneficenza(1).
Sono state intervistate le piccole imprese in 21 Stati costieri degli Stati Uniti, per ricavare le preferenze assicurative, che sono state poi analizzate utilizzando un modello logit misto. I risultati hanno mostrato che gli imprenditori preferiscono polizze assicurative che coprono inondazioni, tempeste di vento e interruzione dell’attività, indipendentemente dalla loro combinazione. Hanno inoltre preferito pacchetti assicurativi con tempi di carenza brevi e livelli di copertura più elevati.
La regressione dei minimi quadrati ordinari (OLS) basata sulla disponibilità marginale individuale a pagare per le caratteristiche assicurative, ha mostrato che gli intervistati che hanno precedentemente sperimentato danni catastrofali sono più disposti a pagare per le polizze rispetto a quelli che non li hanno avuti.
Per quanto riguarda le preferenze temporali dei piccoli imprenditori, si è osservato che i proprietari di piccole imprese orientati al futuro erano più propensi a pagare per l’acquisto delle polizze assicurative. Infine, si è riscontrata una correlazione positiva tra il “charity hazard” e la disponibilità a pagare per l’assicurazione fornita dal Governo.
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(1) Sul fenomeno del “Charity Hazard”, si veda, ad esempio: “Rischio alluvione e “charity hazard”: ruolo dello Stato e gap di protezione assicurativa nei Paesi UE”, in Panorama Assicurativo n. 222, aprile 2022 (Sezione “FOCUS”).
https://www.panoramassicurativo.ania.it/newsletter/82254/articolo/82666