ASSICURAZIONE COME STRUMENTO DI GOVERNANCE: COPERTURE ASSICURATIVE E REATI CONTRO LA PROPRIETA’
“How Crime Shapes Insurance and Insurance Shapes Crime” (U of Penn, Inst for Law & Econ Research Paper No. 23-10, Journal of Legal Analysis) March 2023
Tom BAKER, Anja SHORTLAND
SSRN
https://www.ssrn.com/index.cfm/en/
La criminalità rafforza la domanda di assicurazione, ma l’offerta di coperture può modificare gli incentivi di chi compie reati.
Partendo da tale considerazione, gli Autori del presente studio esaminano cinque casi che riguardano reati contro beni assicurati (furto d'auto, furto di opere d'arte, rapimento a scopo di riscatto, ransomware e frode con carte di pagamento) e identificano un processo evolutivo attraverso il quale le imprese assicuratrici interagiscono con assicurati, Governi e terze parti legali ed extralegali per mitigare i rischi, in particolare quando le innovazioni criminali destabilizzano il mercato assicurativo.
Il concetto di "assicurazione come governance del crimine" stimola la domanda di sicurezza, definisce gli incentivi degli autori di reato, rafforza l’azione dello Stato per contrastare il crimine.
Nello specifico, le imprese assicuratrici incentivano i propri assicurati a investire nell'autotutela, attraverso coperture parziali che rendono gli assicurati più attenti e includendo nei contratti condizioni specifiche relative alla sicurezza.
Gli assicuratori, inoltre, collaborano con terze parti al fine di influenzare le opportunità criminali. Finanziano la ricerca sulle barriere tecniche alla criminalità e metodi per individuare e rintracciare i beni rubati. Impiegano fornitori di servizi che rendono più protetti i possibili obiettivi, aumentano il potenziale di recupero o salvataggio o limitano i profitti criminali. Si impegnano anche con soggetti terzi per ottenere protezione, facilitare il recupero e ridurre i costi complessivi dell’azione criminosa.
Infine, gli assicuratori si impegnano con lo Stato per combattere la criminalità, fornendo assistenza tecnica a legislatori e forze dell'ordine e facendo pressioni per aumentare l'applicazione e imporre misure che inaspriscano gli obiettivi o riducano in altro modo la redditività degli atti criminosi.