LA CLASSIFICAZIONE DEL RISCHIO NELL’AMBITO DELLE COPERTURE ASSICURATIVE ON DEMAND
“Risk Classification with On-Demand Insurance” (Journal of Risk and Insurance, Forthcoming) ARTICLE, Posted: 28 Apr 2023
Alexander BRAUN, Niklas HÄUSLE, Paul THISTLE
SSRN
https://www.ssrn.com/index.cfm/en/
L'assicurazione “on demand” è un modello di business innovativo sviluppatosi nell’ambito dell’InsurTech, che fornisce copertura per rischi di durata limitata.
Il lavoro analizza i contratti assicurativi on-demand nei mercati con selezione avversa. Gli Autori distinguono due categorie di assicurazioni “a richiesta”: i) assicurazioni a breve termine e ii) assicurazioni basate sull'utilizzo.
Il primo tipo è concepito per coprire rischi di durata limitata o ricorrenti e che presentano un modello di esposizione temporale conosciuto (o almeno prevedibile in modo affidabile). Esempi di questa categoria sono l'assicurazione di viaggi singoli, l'assicurazione temporanea auto e contro gli infortuni, l’assicurazione di responsabilità civile a breve termine per progetti specifici o attività stagionali. Il secondo tipo, l'assicurazione basata sull'uso, ricorre quando il rischio variabile nel tempo è stocastico. Esempi di questo tipo sono le polizze auto pay-as-you-drive, le polizze pay-per-use per biciclette e macchine fotografiche, le coperture della responsabilità dei gigworker.
Gli Autori si concentrano sul caso in cui i profili di esposizione al rischio nel tempo sono deterministici.
In tale quadro, gli Autori evidenziano due risultati chiave: l'introduzione di contratti assicurativi a richiesta migliora l’efficienza e consente, al verificarsi di alcune condizioni, un'assicurazione completa equa specifica per tipologia. I risultati sono confermati anche quando si aggiungono vari vincoli associati alle manifestazioni reali dell’assicurazione on demand.