USAGE-BASED INSURANCE (UBI): COME MITIGARE I FENOMENI DI MORAL HAZARD E MIGLIORARE L’INTERESSE DEGLI ASSICURATI
“Mitigating Moral Hazard With Usage-Based Insurance” (PAPER, Jan. 2023)
Julia HOLZAPFEL, Richard PETER, Andreas RICHTER
SSRN
https://www.ssrn.com/index.cfm/en/
Il progresso tecnologico ha migliorato la capacità delle imprese assicuratrici di monitorare i rischi degli assicurati e ha portato a una crescente diffusione di contratti basati sull'utilizzo (UBI), che incorporano nei prezzi fattori di rischio comportamentali.
La teoria economica prevede che qualsiasi segnale di monitoraggio informativo dovrebbe essere adottato in condizioni di equilibrio. Nella pratica, la domanda di coperture UBI è ancora bassa, con quote di mercato a cifra singola.
Nel presente studio, gli Autori modificano il modello standard di “moral hazard” nella teoria economica delle assicurazioni, sostituendo un “effort model” più semplice con uno spazio strategico più ricco.
Nel modello modificato, si assume l’utilizzo di una tecnologia di monitoraggio informativa se essa si dimostra sufficientemente accurata. In caso contrario, l'incentivo al premio derivante dal monitoraggio non è abbastanza ampio da migliorare il benessere degli assicurati. La tecnologia di monitoraggio invia un segnale all'impresa assicuratrice, che si correla con l’adozione di comportamenti di prevenzione del rischio da parte dell'assicurato. Gli assicuratori possono allora legare gli sconti sui premi alla realizzazione del segnale.
I risultati teorici ottenuti aiutano a spiegare la lenta adozione dei contratti UBI nella pratica e forniscono una linea direttrice per aumentare l’interesse da parte degli assicurati nei confronti dei prodotti in questione.