L’IMPATTO DI WELFARE DEL MONITORAGGIO DEI COMPORTAMENTI ALLA GUIDA NELL’ASSICURAZIONE AUTO NEGLI STATI UNITI
“Buying Data from Consumers: The Impact of Monitoring Programs in U.S. Auto Insurance” NBER Working Paper No. w29096 - July 2021
Yizhou JIN, Shoshana VASSERMAN
SSRN
https://www.ssrn.com/index.cfm/en/
Le nuove tecnologie consentono alle aziende di ottenere dati comportamentali granulari dai consumatori in cambio di prezzi più bassi e servizi migliori. Tali dati possono mitigare le asimmetrie informative e i fenomeni di azzardo morale, ma possono anche aumentare il potere di mercato delle imprese.
Gli Autori del presente lavoro esaminano un programma di monitoraggio volontario di un importante assicuratore auto statunitense, ai sensi del quale i conducenti accettano di essere monitorati quando sono alla guida in cambio di potenziali sconti sui premi futuri.
Utilizzando un set di dati originali congiuntamente ai prezzi della concorrenza, si documenta che i conducenti più sicuri scelgono di partecipare all’iniziativa e che i loro comportamenti diventano ancora più sicuri (+30%) durante la fase di tracking.
Tramite un modello di equilibrio delle scelte dei consumatori e di formazione dei prezzi assicurativi, rilevano che il programma di tracking genera utili e benefici di welfare. Tuttavia, gli attriti della domanda danneggiano l'adozione del monitoraggio, costringendo le imprese assicuratrici a offrire grandi sconti per indurre la partecipazione e prevenendo, al contempo, impatti negativi sul pool non monitorato in conseguenza dell'ambiente competitivo.
Una politica che richiedesse di rendere pubblici i dati raccolti ridurrebbe l'incentivo delle imprese a ottenere informazioni dai clienti, portando a una minore estensione del monitoraggio e a un minore benessere dei consumatori in condizioni di equilibrio.