🌎 Assicurazione responsabilità civile

NEL MUTEVOLE MONDO DEI SINISTRI: LA “SOCIAL INFLATION” IN UN REPORT DELL’ ASSOCIAZIONE DI GINEVRA

"Social Inflation: Navigating the evolving claims environment" (WEBPAGE DI PRESENTAZIONE e RESEARCH BRIEF)

Darren PAIN

GA – GENEVA ASSOCIATION
https://www.genevaassociation.org/

GA – WEBPAGE DI PRESENTAZIONE del documento

L'inflazione sociale è un termine ricorrente nei dibattiti in campo assicurativo, ma spesso si tratta di un termine mal definito o, nella migliore delle ipotesi, spiegato solo vagamente.

In una definizione ampia, l’inflazione sociale si riferisce a tutte le modalità con cui i costi dei sinistri a carico del settore assicurativo aumentano più dell'inflazione generale, anche per i cambiamenti nelle preferenze sociali in merito a chi sia nella posizione migliore per assorbire i rischi.

Gli attuari tipicamente definiscono tale crescita dei costi dei sinistri come "inflazione sovrapposta" e vi includono anche gli aumenti dei costi di gestione e delle spese mediche a cui l’industria assicurativa è spesso particolarmente esposta.

Definita in modo più ristretto, l'inflazione sociale si riferisce a sviluppi legislativi e nell’ambito dei contenziosi che impattano sulle responsabilità legali degli assicuratori e sui costi dei sinistri.

Al tema della “social inflation” è dedicato una recente Brief pubblicata dalla Geneva Association⁽¹⁾. Il documento identifica i principali driver recenti alla base del fenomeno, evidenziando che la pandemia di Covid-19 può accelerarli o amplificarli e rendere il complessivo quadro dei sinistri ancora più complesso per gli assicuratori.

L'inflazione sociale non è un fenomeno nuovo. Tende a manifestarsi in tornate successive e risponde ai cambiamenti nel panorama della responsabilità.

Gli episodi del passato si sono verificati in particolare negli anni '80, ‘90 e 2000, soprattutto nei campi della responsabilità da prodotto e professionale, così come in quello della negligenza medica. Le tendenze verso la responsabilità senza colpa, le richieste di risarcimento verso soggetti ritenuti facoltosi secondo la dottrina della responsabilità solidale e l'emergere di rischi ambientali come l'amianto, sono tutti fenomeni che hanno ampliato notevolmente la responsabilità delle aziende e dei loro assicuratori.

Nella misura in cui le imprese assicuratrici stabiliscono i premi per far fronte ai costi attesi dei sinistri e accantonano capitali per assorbire perdite impreviste, periodi temporanei di inflazione sociale, destinati a rientrare rapidamente, dovrebbero essere gestibili. Molto più problematico per gli assicuratori è quando i sinistri fuori misura rappresentano un cambiamento duraturo, indice di una tendenza strutturale nella crescita dei sinistri, di gran lunga superiore alle stime fatte al momento della definizione del pricing delle coperture.

Tale inflazione sociale persistente, che può non essere riconosciuta per anni, può portare alla definizione di premi troppo bassi e a una sottoriservazione cronica, in particolare nelle assicurazioni di responsabilità, che sono spesso di natura long tail e in cui i grandi sinistri possono venire alla luce solo gradualmente.

Il Report evidenza tre aree su cui l’industria assicurativa deve rivolgere l’attenzione:

gestione più efficiente dei casi di difesa: utilizzare l’analisi avanzata dei dati e modelli predittivi per decidere, ad esempio, se contestare o liquidare sinistri, valutare potenziali frodi e stabilire a quali avvocati ricorrere davanti a un giudice o un tribunale specifico;
migliore modellazione dell'esposizione: rispetto ai rami Property, le assicurazioni di responsabilità civile sono tipicamente caratterizzate da modelli meno formalizzati e si basano in gran parte sul giudizio di esperti. C'è la possibilità di evolvere verso un maggiore utilizzo, ad esempio, di scenari previsionali e analisi controfattuali;
innovazione di prodotto: gli assicuratori dovrebbero andare oltre le normali strategie di prodotto, che cercano di adattare le esclusioni o modificare i trigger nelle polizze, per abbracciare innovazioni più radicali, come soluzioni parametriche e, forse, il trasferimento di alcuni rischi di punta di responsabilità ai mercati dei capitali.

__________________
⁽¹⁾ Sul tema si veda anche: “Responsabilità civile e “social inflation” negli Stati Uniti: gli impatti della pandemia di Covid-19”, in Panorama Assicurativo n. 208, febbraio 2021 (Sezione “NEWS”).
https://www.panoramassicurativo.ania.it/newsletter/74824/articolo/79635