L’IMPORTANZA DELLA FIDUCIA NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE: EVIDENZE DALL’ANALISI DI UN CAMPIONE DI POLIZZE SULLA CASA
“Trust and insurance contracts” (Apr. 2020)
Nicola GENNAIOLI, Rafael LA PORTA, Florencio LOPEZ-DE-SILANES, Andrei SHLEIFER
SCHOLARS AT HARVARD
https://scholar.harvard.edu/
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Gli Autori del presente paper esaminano gli effetti della cultura e del quadro legale sull'assicurazione, analizzando i contratti assicurativi stipulati da proprietari di abitazione in differenti Paesi.
A tal fine, assemblano e analizzano un nuovo set di dati relativi a richieste di risarcimento per contratti sui rischi dell’abitazione stipulati da 28 filiali di una compagnia assicurativa multinazionale.
Una caratteristica fondamentale dei dati è che tali richieste sono spesso contestate e comportano la non accettazione da parte dell’assicuratore o il pagamento per importi inferiori.
Gli Autori propongono un nuovo modello di assicurazione, in cui i consumatori possono presentare richieste non valide e le imprese possono rigettare richieste valide. In tale quadro, la fiducia e l'onestà sono fattori critici che influenzano i contratti assicurativi e il pagamento dei sinistri, soprattutto quando gli importi contestati sono troppo modesti per un contenzioso in tribunale.
Sono definiti i contratti assicurativi di equilibrio e si mostra come essi dipendano dalla qualità del sistema legale e dal livello di fiducia tra le parti. Si analizzano quindi l'incidenza di sinistri, controversie e rifiuti di indennizzo, nonché il costo e il prezzo dell'assicurazione.
Le evidenze sono coerenti con la centralità della fiducia per i mercati assicurativi, come previsto dal modello.