EVOLUZIONE DEI COSTI E LIVELLO DI ACCESSIBILITA' DELL'ASSICURAZIONE AUTO NEGLI STATI UNITI
“Cost Trends and Affordability of Automobile Insurance in the U.S.” (Journal of Insurance Regulation, vol. 38, no.7)
Martin GRACE, J. Tyler LEVERTY, Lawrence POWELL
NAIC – NATIONAL ASSOCIATION OF INSURANCE COMMISSIONERS
https://content.naic.org/
Nel Paper, gli Autori esaminano il grado di accessibilità economica dell'assicurazione auto negli Stati Uniti alla luce dei recenti trend di aumento dei costi.
I premi dell'assicurazione auto negli Stati Uniti, in effetti, sono cresciuti significativamente, in termini nominali, dal 1985 al 2018. Il tasso di inflazione è aumentato negli ultimi anni, quando l'economia si è ripresa dalla "grande recessione", e il volume delle miglia percorse su strada è tornato ai livelli precedenti la crisi. Altre probabili cause di aumento dei premi assicurativi sono identificabili in un maggior numero di casi di guida distratta e in costi di riparazione in forte ascesa.
Gli Autori evidenziano che l’aumento dei premi è correlato ai costi per il pagamento dei sinistri, come i costi dei servizi medici, quelli ospedalieri e di riparazione dei veicoli.
I dati mostrano che i costi dei sinistri aumentano nel tempo e i livelli di utile sono costanti o in calo. Pertanto, la pressione sui premi dell'assicurazione auto non è dovuta alle variazioni degli utili degli assicuratori o alla loro capacità di fissare i prezzi.
Date le difficoltà intrinseche nella misurazione, gli Autori non sono in grado di determinare in via definitiva il grado di accessibilità dell’assicurazione auto negli Stati Uniti. Tuttavia, dimostrano che le ipotesi relative alle misure di accessibilità hanno effetti significativi sui risultati e sulle conclusioni degli studi condotti in precedenza.
Infine, la regolamentazione delle tariffe assicurative non è uno strumento appropriato per affrontare il problema dell’accessibilità al mercato. L'assicurazione auto è una necessità per molti, ma fissare i prezzi in base a un benchmark di reddito arbitrario può provocare una grave perturbazione dei mercati assicurativi, portando ad aumenti dei prezzi per tutti gli assicurati. Nel recente passato, tentativi di migliorare l'accessibilità economica riducendo i prezzi per i conducenti ad alto rischio hanno prodotto scarsi risultati. Tali misure creano incentivi per assumere più rischi, perché i conducenti non internalizzano il costo tramite il pagamento di premi basati sul rischio.