Panorama Assicurativo Ania

🇩🇪 Long-term care

LA RIFORMA DELLA LONG-TERM CARE IN GERMANIA: IMPLICAZIONI PER IL MERCATO ASSICURATIVO

“Long-term care reform in Germany–at long last”

S. LINK


CAMBRIDGE UNIVERSITY PRESS
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I cambiamenti demografici e sociali rendono sempre più necessaria la protezione dal rischio che i costi delle cure sanitarie superino i mezzi finanziari personali disponibili. Tuttavia, solo pochi governi hanno agito per creare un sistema di finanziamento pubblico che, peraltro, di solito copre solo una parte delle spese per l'assistenza agli anziani. L'assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTCI) è progettata per finanziare le esigenze di assistenza di base, come lavarsi e vestirsi nella vita futura. Indipendentemente dalla modalità con cui gli individui ricevono supporto in età avanzata, il modo in cui esso è finanziato è un problema sempre più diffuso. In molti Paesi, le persone possono integrare il sistema pubblico con polizze offerte da compagnie assicuratrici private.

In Germania esiste un sistema pubblico consolidato che ha subito recentemente importanti riforme. Dal 2017, una definizione e un processo di valutazione dell'assistenza completamente nuovi hanno sostituito quelli precedenti. Due importanti cambiamenti sono alla base della riforma: in primo luogo, quando si valuta la necessità di cure, mentre il precedente focus era rivolto alla stima del tempo necessario per le cure, è stato ora introdotto il concetto di determinazione del grado di indipendenza. Secondo, le menomazioni cognitive sono riconosciute in modo più adeguato rispetto al passato, quando l’attenzione era sulle abilità fisiche. Inoltre, il contributo che l’assistito dovrà pagare in una casa di cura non dipenderà più dalla gravità del bisogno di assistenza.

In Germania, i prodotti assicurativi LTC privati hanno ​​utilizzato la definizione prevista dal sistema di sicurezza sociale, basata sulle attività di vita quotidiana (ADL), fino alla fine del 2016. Pertanto, la riforma ha ripercussioni anche per il settore assicurativo privato. Alcune questioni da chiarire riguardano, ad esempio, cosa succederebbe ai contratti in essere, come dovrebbe essere definito un nuovo trigger per l’accesso ai benefici, come confrontare la vecchia e la nuova definizione di non autosufficienza e come si possono derivare i prezzi delle coperture.

La riforma potrebbe fornire spunti di interesse per altri Paesi. Le lezioni apprese, durante e dopo l'arrivo della riforma, possono infatti servire da supporto per l'introduzione o la riforma di sistemi di LTC pubblici e per l'industria assicurativa privata in realtà estere.