CONTRATTI DI AGENZIA CON BONUS PER ASSENZA DI SINISTRI: UN’ANALISI ECONOMICA
“Insurance Agency Contract with ‘No Claim Bonus’ ”
Sumit SARKAR, Sai RANJANI BHARATHKUMAR
Gli agenti di assicurazione sono tradizionalmente remunerati tramite provvigioni commisurate all’importo dei premi incassati per i contratti stipulati. A volte, è previsto che all’intermediario sia corrisposto un bonus qualora il contratto non dia origine a sinistri.
Tale “no claim bonus” va a compensare l’agente per il suo sforzo di ridurre la probabilità del verificarsi di un sinistro, uno sforzo che si traduce di norma in un’attività di sensibilizzazione degli assicurati in merito alla loro esposizione al rischio e alla necessità di adottare idonee misure di prevenzione.
In presenza di franchigie, anche l’assicurato beneficia di una riduzione della probabilità del sinistro; tuttavia, se le misure di risk management da adottare comportano costi aggiuntivi per l’assicurato, una riduzione del premio è necessaria affinché sia possibile la vendita della polizza.
Gli Autori, nel presente lavoro, delineano le caratteristiche di un contratto assicurativo compatibile con gli incentivi delle varie parti e che induca l’intermediario assicurativo a svolgere l’attività di promozione delle misure di risk management presso gli assicurati.
Se il costo per l’agente delle attività di risk management è inferiore a una soglia critica, esiste un range di valori del “no claim bonus” e del premio assicurativo tale per cui l’impresa assicuratrice può offrire un contratto di agenzia compatibile con gli incentivi e accettabile da parte dell’intermediario.
Il range di valori si riduce se il costo delle misure di risk management per l’assicurato supera una soglia predeterminata.