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SMART CONTRACTS E BLOCKCHAIN: DRASTICA RIDUZIONE DELLE SPESE NEI SERVIZI FINANZIARI (CAPGEMINI)

“Smart Contracts in Financial Services: Getting from Hype to Reality"

CAPGEMINI CONSULTING
https://www.capgemini-consulting.com

Capgemini (Digital Transformation Institute) ha dedicato un report ai contratti finanziari “smart” e al ruolo delle tecnologie blockchain (alla base della moneta elettronica virtuale) nell’innovazione assicurativa e finanziaria.

Secondo gli Autori, i contratti smart, ossia i contratti finanziari programmabili che si eseguono automaticamente una volta che si verificano determinate condizioni⁽¹⁾, sono in grado di risolvere alcuni dei problemi del settore dei servizi finanziari di fronte alla rivoluzione digitale.

I contratti smart, infatti, attivabili da sistemi blockchain, sarebbero in grado di ridurre al minimo i problemi connessi ai costi di intermediazione e di transazione.

Si stima che i consumatori di prodotti bancari e assicurativi potrebbero beneficiare di un risparmio di 500 dollari pro-capite una volta che gli smart contracts entrassero in uso.

I benefici degli smart contracts per i diversi attori del mercato finanziario possono essere così sintetizzati:

per le banche di investimento: il tempo necessario per il placement di linee di credito potrebbe essere radicalmente ridotto. Per un cliente corporate, ad esempio, si passerebbe da 20 giorni o più per la concessione delle linee di credito a 8-10 giorni al massimo, con un abbattimento dei costi operativi della investment bank e uno stimolo alla domanda di credito stimabile nel 5-6%;

per le banche tradizionali: benefici vi sarebbero in particolare nel mercato dei mutui fondiari, dove gli smart contracts permetterebbero un considerevole risparmio per ogni mutuo al consumatore (da 480 a 960 dollari per mutuo) e un taglio dei costi operativi degli istituti stessi;
per le assicurazioni: l’utilizzo di smart contracts - ad esempio nelle assicurazioni auto retail - si tradurrebbe in un risparmio a livello di sistema di 21 miliardi di dollari (in termini di costi amministrativi e di gestione dei sinistri).

Perché gli smart contracts possano entrare comunemente in uso sono necessarie alcune condizioni di carattere legale, organizzativo ed economico:

vanno risolti definitivamente i problemi di sicurezza e legati alla privacy;
la regolamentazione e il framework legale devono cominciare a prendere in considerazione i sistemi tipo blockchain. Questo sta già avvenendo negli Stati Uniti e, in particolare, nello Stato del Vermont;
è indispensabile un forte rafforzamento della governance legata a questi contratti, a tutela di tutti i partecipanti.

Secondo Capgemini, una volta avviata la risoluzione delle problematiche citate, è possibile che gli smart contract, nell’arco dei prossimi tre anni, vengano utilizzati almeno per quanto riguarda la realtà degli Stati Uniti e divengano di utilizzo diffuso nei primi anni del prossimo decennio.

Si tratta di un processo inevitabile, conclude il documento, al quale è indispensabile che le banche e le assicurazionI si adeguino.

Il report si basa su un’indagine condotta tra operatori del sistema finanziario.

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⁽¹⁾ I cosiddetti smart contract funzionano in maniera simile ai normali contratti scritti in quanto costituiscono un accordo con validità legale basato su un insieme concordato di termini e condizioni.
La differenza degli smart contract risiede nel fatto di essere programmati elettronicamente e basati su registri distribuiti come quelli resi possibili dalla tecnologia blockchain, il che permette di attivare automaticamente determinate azioni – come un pagamento – non appena vengono riscontrate le condizioni concordate e senza la necessità di verifiche indipendenti o procedure manuali.