COME LE INFORMAZIONI POSSEDUTE DAI CONSUMATORI INFLUENZANO LE DECISIONI DI ACQUISTO: IL CASO DELL’ASSICURAZIONE AUTO
“Does private information influence automobile insurance purchase decisions?” NBER WP 20679
Frank A. SLOAN, Patricia A. ROBINSON, Lindsey M. ELDRED
SSRN – SOCIAL SCIENCE RESEARCH NETWORK
http://papers.ssrn.com/sol3/DisplayAbstractSearch.cfm
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Le informazioni possedute dai consumatori sono all’origine di fenomeni di selezione avversa e di moral hazard nei mercati assicurativi. Il caso della selezione avversa è quello in cui il consumatore ha informazioni sulla probabilità di un sinistro che non sono conosciute dall’assicuratore al momento della sottoscrizione della polizza. Il fenomeno del moral hazard, invece, deriva dal fatto che il possesso di una copertura assicurativa determina cambiamenti nel comportamento degli assicurati, cambiamenti non facilmente osservabili dagli assicuratori.
Nel contesto dell’assicurazione auto, selezione avversa e moral hazard si manifestano quando i consumatori dispongono di molte informazioni sulla loro potenziale sinistrosità prima della stipula del contratto o guidano con minore prudenza dopo l’acquisto della copertura.
Gli Autori analizzano i mercati assicurativi auto di Nord Carolina, Pennsylvania, Washington e Wisconsin con un triplice obiettivo:
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quantificare l’importanza dell’informazione “privata”, ossia quella di cui dispongono i consumatori ma non gli assicuratori;
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motivare la correlazione positiva che si osserva tra l’ampiezza delle coperture assicurative e la rischiosità ex-post, quantificando il relativo moral hazard;
- analizzare le pratiche di segmentazione del mercato fra “buoni” e “cattivi” conducenti come risposta dell’industria assicurativa al problema delle asimmetrie informative.