IL PREZZO DELLE COPERTURE CONTRO LE ALLUVIONI NEGLI STATI UNITI
Pricing Flood Insurance. How and why the NFIP differs from a private insurance company RFF Discussion Paper n. 14-17, ottobre 2014
Carolyn KOUSKY, Leonard SHABMAN
RFF – RESOURCES FOR THE FUTURE
http://www.rff.org
L’assicurazione contro i danni da alluvione negli Stati Uniti è offerta dal settore pubblico nell’ambito di uno specifico piano federale (NFIP - National Flood Insurance Program).
Il funzionamento di tale piano è stato messo più volte in discussione – anche in sede parlamentare – dopo che gli oneri prodotti nell’eccezionale stagione degli uragani del 2005 (quella di Katrina e Wilma) ne hanno determinato la crisi finanziaria.
Nei dibattiti che sono seguiti è stata più volte invocata l’applicazione al NFIP di logiche assicurative private.
Con il presente studio, gli autori intendono illustrare i criteri di tariffazione applicati dal NFIP, dimostrando come in alcuni casi i premi siano decisamente inferiori rispetto a quelli che una sana gestione tariffaria privata richiederebbe.
In particolare, l’attenzione degli autori si rivolge al fatto che le tariffe praticate dal NFIP riflettono finalità varie, più diversificate rispetto a quelle di una compagnie privata, e sovente in contrasto con le logiche del mercato assicurativo privato.
In questo senso, la tesi sostenuta nello studio è che non è possibile confrontare le politiche tariffarie di NFIP con quella una compagnia assicuratrice privata.
Più precisamente, il Piano federale è strutturato per incoraggiare le comunità locali a dare attuazione a regolamentazioni in materia di prevenzione dei danni da alluvione e, anche per questo, si distingue per il ricorso a forme di incentivazione di una ampia adesione al Piano stesso.
Lo studio pone l’accento sui più rilevanti elementi di differenza rispetto alle logiche di una assicurazione privata:
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tariffe che prevedono sconti e sussidi a favore di specifiche categorie di utenti maggiormente a rischio, finalizzati a garantire la più ampia adesione al Piano;
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struttura dei costi totalmente differente rispetto a quelli di una compagnia assicuratrice;
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gestione non orientata all’equilibrio finanziario di bilancio, soprattutto negli anni con maggiore frequenza e intensità di alluvioni;
- presenza di restrizioni normative che vincolano le scelte di gestione del Piano.