USAGE-BASED INSURANCE E TARIFFAZIONE. REPORT DI FUNDACION MAPFRE
El seguro basado en el uso (“Usage-based insurance”)
Manuela ALCAÑIZ ZANÓN, Mercedes AYUSO GUTIÉRREZ, Ana María PÉREZ MARÍN
FUNDACION MAPFRE
http://www.mapfre.com/
Tradizionalmente, le politiche di calcolo dei premi sono state realizzate, dalle imprese assicuratrici, sulla base della suddivisione dei rischi in grandi categorie, utilizzando – nella segmentazione – un numero di variabili contenuto. In tal modo, all’interno delle diverse categorie sono stati concentrati gruppi di individui la cui omogeneità, in termini di sinistralità, non risulta sufficientemente elevata.
Attualmente, le tecniche di pricing sono strutturate in modo diverso, dovendo tener conto di mercati molto competitivi, di una domanda assicurativa che cresce, anche dal punto di vista qualitativo, della rapidità di accesso alle informazioni sui prodotti offerti. Secondo gli autori, pertanto, vanno considerati due aspetti particolarmente rilevanti allorchè si intende qualificare e definire le nuove tendenze del pricing: il dinamismo(1) e l' “individualizzazione” dell’offerta(2).
Riveste particolare importanza, dunque, un sistema di tariffazione che si concentra sull’effettiva esposizione al rischio, in relazione alla frequenza e alla durata di utilizzo del bene assicurato. Su questo tema, la maggior parte della letteratura esistente è riferita alle assicurazioni auto e l’analisi di tale settore costituisce una parte rilevante dello studio MAPFRE in esame. Nel report, viene discussa la possibilità di estendere tale tipo di tariffazione anche ad altre tipologie di prodotto, quali le assicurazioni infortuni e le coperture per la casa (effettuando un distinguo tra abitazione principale e residenze temporanee/secondarie).
Scopo degli autori è quello di analizzare le opportunità fornite da una tariffazione basata su criteri usage-based. Il documento è così strutturato:
- tariffazione – fattori di rischio e ratios;
- condotta di guida e sinistri stradali;
- nuovo sistema di pricing nelle assicurazioni auto;
- dati e base statistica;
- metodologia econometrica – modello di regressione logistica;
- influenza dei fattori di esposizione al rischio nella probabilità di verificarsi di un sinistro.
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(1) In termini, soprattutto, di rapido adattamento ai cambiamenti cui è soggetto il mercato, per evitare l’insorgere di rischi che potrebbero minacciare la solvibilità dell’impresa.
(2) Il design di prodotto deve essere sufficientemente flessibile per venire incontro, nella maggior misura possibile, ai bisogni dell’assicurato. Pertanto, è necessario disporre di tecniche di tariffazione applicabili a un design di prodotto sempre più personalizzato.