IL RUOLO DEGLI INTERMEDIARI ASSICURATIVI E LA LORO INFLUENZA SULLA DOMANDA DI ASSICURAZIONE
“Law versus economics? How should insurance intermediaries influence the insurance demand decision” Working Paper Series in Economics, n. 299, June 2013
Annika PAPE
LEUPHANA UNIVERSITY OF LÜNEBURG
www.leuphana.de
Come possono gli intermediari assicurativi influire sulle decisioni di acquisto di un prodotto assicurativo? La risposta è da cercare, secondo l’autrice, nell’interdipendenza fra fattori di natura economica e doveri di natura legale.
Gli intermediari assicurativi possono orientare la domanda assicurativa fornendo informazioni obiettive sulla base della situazione individuale del cliente e delle relative caratteristiche economiche.
La teoria identifica le variabili che sono cruciali per le decisioni di acquisto di coperture assicurative. E’ innegabile, tuttavia, che i consumatori non dispongano di tutte le informazioni necessarie e, pertanto, non siano spesso in grado di valutare correttamente le loro esigenze assicurative.
In tale contesto, sta all’intermediario identificare eventuali valutazioni scorrette da parte dei consumatori e fornire loro le informazioni utili ai fini decisionali. Poiché, nel mercato assicurativo, l’informazione è distribuita in modo non simmetrico, un intermediario assicurativo può avere un incentivo a comportarsi in modo opportunistico, una tendenza che risulta favorita, ad esempio, dai sistemi di remunerazione in vigore in Germania.
Nel Paese, una regolamentazione degli intermediari assicurativi è stata introdotta in epoca relativamente recente, nel 2007-2008. La legge ha previsto, tra l’altro, quattro obbligazioni basilari degli intermediari assicurativi e una regola di responsabilità per sanzionare le violazioni normative.
Nel paper, l’autrice individua le determinanti economiche del comportamento degli intermediari assicurativi e ne discute le implicazioni per la domanda di assicurazione alla luce degli obblighi di legge, soprattutto per quanto riguarda la fornitura di un servizio di consulenza. A titolo esemplificativo, illustra quale dovrebbe essere il comportamento ideale di un intermediario nel caso delle coperture sul contenuto dell’abitazione, delle coperture contro gli infortuni e, infine, delle polizze di tutela giudiziaria.