EFFETTI DI SELEZIONE INATTESI NEL MERCATO DELL’ASSICURAZIONE AUTO DEL REGNO UNITO
“Surprising selection effects in the UK car insurance market” IZA Discussion Paper n 8172
Edmund CANNON, Gianpietro CIPRIANI, Katia BAZAR-ROSEN
INSTITUTE FOR THE STUDY OF LABOR
http://www.iza.org
Nel paper, l’autore rileva quella che viene definita come una significativa anomalia dei prezzi pubblicizzati nel mercato britannico dell’assicurazione auto, nel periodo 2012-2013.
Nel Regno Unito vi sono tre principali tipologie di polizze auto: la “third party - (TP)”, che offre le garanzie minime di legge (sostanzialmente, la responsabilità civile), la “third party, fire and theft - (TPFT)”, che aggiunge le garanzie furto e incendio, la “comprehensive – (CP)” che comprende, oltre a tutte le precedenti, altre garanzie aggiuntive. Quest’ultimo tipo di polizza è quello nettamente più diffuso sul mercato.
In riferimento al periodo considerato, gli autori hanno raccolto i dati sui prezzi delle diverse tipologie di polizze auto tramite il motore di ricerca Money Supermarket.
Dai dati raccolti emerge che i premi per le coperture auto di tipo “comprehensive” sono inferiori rispetto a rispetto a quelli applicati alle polizze di tipo third party. Ciò risulta contrario alle aspettative, in quanto le polizze “comprehensive” - come evidenziato - includono anche le garanzie di responsabilità civile, oltre ad altre garanzie (e, quindi, le comprehensive dovrebbero - in teoria - risultare più costose).
Emerge inoltre che, nell’ambito delle polizze “comprehensive”, i prodotti con franchigia più elevata risultano a volte più costosi rispetto a quelli con franchigia meno elevata.
L’interpretazione che gli autori forniscono per tali anomalie punta a una possibile selezione nel mercato dell’assicurazione auto, per cui i soggetti meno rischiosi tendono a stipulare polizze “comprehensive”, mentre quelli più rischiosi tendono ad acquistare le polizze che coprono la sola responsabilità.