ASSICURARE I RISCHI AGGRAVATI AUTO: LE ESPERIENZE DEL TARIFERINGSBUREAU IN BELGIO E DI RIALTO IN OLANDA
Special insurance systems for motor vehicle liability
Jef De Mot, Michael Faure
15th Joint seminar of the European Association of Law and Economics and the Geneva Association
https://www.genevaassociation.org
In numerosi mercati assicurativi sono stati creati – dalle imprese o dal legislatore – sistemi in grado di garantire copertura per i rischi aggravati.
In Belgio e in Olanda, ad esempio, l’industria assicurativa privata ha predisposto meccanismi volti ad assicurare i conducenti che avessero un passato caratterizzato da sinistrosità particolarmente elevata e che non riuscissero a trovare copertura sul mercato.
Nel caso del Belgio, dal 2003, allo scopo di ridurre il numero dei conducenti non assicurati, è attivo il TariferingsBureau Auto. Il Bureau si compone di otto membri, quattro in rappresentanza dell’industria assicurativa e quattro in rappresentanza dei consumatori, e ha il compito di fissare le tariffe da applicare a chi non riesce a trovare copertura sul mercato. I relativi contratti sono assegnati a un numero predeterminato di compagnie; gli eventuali sinistri sono rimborsati a queste ultime da parte di un Fondo di garanzia.
Nel caso dell’Olanda, l’industria assicurativa ha costituito, sin dal 1966, una speciale impresa per i rischi gravi denominata Terminus; la denominazione è stata successivamente cambiata in Rialto.
Rialto offre coperture non solo per rischi auto, ma anche per i rischi gravi che rientrano in altri rami di attività. Chi non riesce a trovare una copertura sul mercato può rivolgersi a un intermediario assicurativo, il quale si rivolge a Rialto per ottenere la relativa tariffa.
Gli autori si propongono di analizzare l’impatto di questi due sistemi di assicurazione dei rischi aggravati sul comportamento degli assicurati auto.
Esaminando le pratiche di pricing e di definizione delle coperture seguite da TariferingsBureau e da Rialto, considerano gli eventuali incentivi alla prevenzione del rischio e la presenza – nonché gli effetti - di fenomeni di cross-subsidization fra i rischi migliori e quelli più elevati.