PERCHE’ LE FAMIGLIE SI ASSICURANO POCO? UN’ANALISI DEL CASO DELL’ASSICURAZIONE VITA IN NUOVA ZELANDA
The extent of underinsurance: New Zealand evidence
Michael Naylor, Claire D. Matthews, Stuart Birks
SSRN – SOCIAL SCIENCE RESEARCH NETWORK
http://www.ssrn.com/
La sotto-assicurazione delle famiglie è un fenomeno che si riscontra in diversi paesi. Il paper qui presentato propone un modello di analisi che, a partire dalla realtà della Nuova Zelanda, cerca di individuare i principali fattori alla base dell'insufficiente domanda di coperture assicurative.
Il modello si basa sull’ipotesi del ciclo vitale di Modigliani-Brumberg ed è applicato alle coperture vita, invalidità e perdita del reddito.
La Nuova Zelanda risulta caratterizzata dal terzo più basso livello di penetrazione assicurativa vita tra i 31 paesi OCSE. Ciò costituisce un problema a livello economico e sociale. E’ stato più volte sottolineato infatti, che la sotto-assicurazione vita costituisce una delle cause più frequenti di povertà delle famiglie.
Il paper, tuttavia, non individua nel Paese oceanico una scarsa diffusione delle coperture vita, almeno in termini di numero di polizze rispetto al numero delle famiglie. Il problema grave, invece, è rappresentato dal grado effettivo di copertura assicurativa delle famiglie o, in altri termini, dall’adeguatezza della copertura rispetto ai bisogni potenziali.
L’analisi della sotto-assicurazione, sottolineano gli autori, non dovrebbe infatti limitarsi a un semplice confronto numerico tra gli indici normalmente utilizzati (penetrazione e densità), ma dovrebbe indagare – appunto – l’adeguatezza delle coperture assicurative acquistate.
Lo studio quantifica il livello complessivo di sotto-assicurazione vita delle famiglie neozelandesi ed evidenzia, in particolare, un insufficiente livello di diffusione delle garanzie assicurative relative alla invalidità permanente.
C’è infine, conclude lo studio, un problema di adeguatezza dell’offerta. L’industria assicurativa, infatti, non si è dimostrata in grado di modificare i propri prodotti in relazione ai cambiamenti nella struttura delle famiglie. Famiglie sempre meno numerose e a struttura più flessibile rendono necessari prodotti assicurativi nuovi, che coprano rischi differenti rispetto a quelli tipici del passato.