GLI EFFETTI DELLA NON ASSICURAZIONE SUI PREMI DELLE COPERTURE AUTO: UNO STUDIO SULLO STATO DELLA CALIFORNIA
The real effects of the uninsured on premia
Stephen Teng Sun, Constantine Yannelis
MPRA-MUNICH PERSONAL REPEC ARCHIVE
http://mpra.ub.uni-muenchen.de
La presenza del fenomeno della non assicurazione genera esternalità negative sulla collettività degli assicurati e può portare le imprese assicuratrici a trasferire sui premi pagati i più alti costi derivanti dal fenomeno.
Esternalità di questo tipo sono presenti nel mercato dell’assicurazione auto e la loro entità può essere molto significativa, considerata la dimensione del mercato e l’elevato numero di conducenti non assicurati. Negli Stati Uniti, NAIC stima che gli americani spendano circa 186 miliardi di dollari per l’assicurazione auto e che circa il 15% dei conducenti sia privo di copertura assicurativa.
Scopo del paper è stimare la dimensione delle esternalità negative provocate dalla presenza di conducenti non assicurati e discutere alcune risposte di policy ottimali.
Negli Stati Uniti, in caso di incidente provocato da conducente non assicurato, il danneggiato è solitamente indennizzato dal proprio assicuratore, che ha poi il diritto di rivalersi sul soggetto non assicurato. Se quest’ultimo non dispone di risorse sufficienti, può dichiararsi insolvente e, in tal modo, i costi rimangono a carico del sistema assicurativo.
Gli autori utilizzano un panel di dati raccolti a livello di singola Contea nello Stato della California, nel periodo compreso tra il 2003 e il 2007 e cercano di stimare l’impatto che la presenza di soggetti non assicurati ha sui prezzi delle coperture auto.
Emerge dall’analisi che l’aumento di 1 punto percentuale nella quota di conducenti non assicurati comporta un aumento dell’1-2% dei premi applicati dalle imprese.
Sono poi discusse alcune misure volte a frenare il fenomeno della non assicurazione. Fra queste, l’applicazione di sanzioni per la guida senza copertura. Al riguardo, gli autori identificano in 2.240 dollari il livello ottimale della sanzione, un livello che renderebbe conveniente ai conducenti non assicurati l’acquisto della copertura assicurativa.