TARIFFE ASSICURATIVE AUTO UNISEX IN GERMANIA: SVANTAGGI IN VISTA PER LE DONNE GIOVANI
Unisex tariffs and the automobile insurance market. Insights from Germany Munich Risk and Insurance Center Working Paper, n. 16
Vijai Aseervatham, Christoph Lex, Martin Spindler
SSRN-Social Science Research Network
http://www.ssrn.com/
In base alla nota sentenza della Corte di Giustizia di Lussemburgo del 2011, a partire dal 21 dicembre 2012 sarà vietato alle imprese di assicurazione utilizzare la variabile “genere” nella determinazione delle proprie tariffe.
Il paper del Munich Risk and Insurance Center considera l’attuale differenziazione dei prezzi nell’assicurazione auto in Germania e i possibili effetti della nuova tariffazione “unisex” sul livello dei premi.
Vengono analizzati i dati di un campione di imprese assicuratrici operanti nei rami auto (coperture obbligatorie e volontarie).
Dal divieto di discriminazioni basate sul genere ci si attende una ricaduta diversa secondo le varie tipologie di assicurazione. Così come si ritiene che le donne possano essere favorite in alcuni ambiti, come quello delle rendite vitalizie e dell’assicurazione sanitaria, in settori quali l’assicurazione auto esse dovrebbero risultare svantaggiate.
Dall’elaborazione dei dati compiuta dagli autori emerge che, in seguito alla norma sulla non-discriminazione, le giovani donne si troveranno a pagare un premio più elevato di 40 euro in media: esattamente lo stesso importo che pagherà in meno la categoria degli uomini giovani. Effetto opposto per la categoria dei guidatori tra i 66 e i 70 anni: in questa fascia di età, le donne si troveranno a pagare 15 euro in meno, mentre gli uomini pagheranno 5 euro in più.
Tuttavia, anche quando verranno adottate le tariffe unisex, continueranno a esistere notevoli differenziazioni in ciò che pagano, rispettivamente, gli uomini e le donne. Infatti, la capacità esplicativa di altre variabili di rischio (ad esempio, l’età) continuerà a giocare un ruolo importante nella definizione della tariffa individuale. Infine, è esagerata, secondo gli autori, la previsione secondo cui il livello dei premi auto sarà destinato ad aumentare a causa degli effetti della tariffa unisex e dei conseguenti timori di fenomeni di selezione avversa.