L’ASSICURAZIONE AUTO IN CANADA TRA CONCORRENZA PRIVATA E MONOPOLIO PUBBLICO: UNO STUDIO DEL FRASER INSTITUTE
The Personal Cost and Affordability of Auto Insurance in Canada Studies in Financial Policy, ottobre 2011
Neil Mohindra, M. Emrul Hasan
Fraser Institute
www.fraserinstitute.org
Lo studio del Fraser Institute, ente di ricerca indipendente, ha ad oggetto il mercato dell’assicurazione auto in Canada. L’obiettivo è di confrontare i costi, nel periodo che va dal 2007 al 2009, e il grado di accessibilità delle coperture per i consumatori, in presenza di assetti strutturali di mercato molto differenti in ciascuna delle dieci province in cui è suddiviso il Paese.
In quattro province il settore presenta, infatti, pur con alcune differenze, un monopolio. Nelle altre sei province è presente, invece, un mercato aperto, regolamentato e con imprese assicuratrici private.
In tre province caratterizzate dal monopolio pubblico (British Columbia, Ontario, Manitoba) il costo delle assicurazioni auto è stato, nel periodo considerato, più elevato e l’offerta meno diversificata. Al contrario, nelle province dove è presente un mercato libero e competitivo, con operatori privati (Alberta, Labrador, Nuova Scozia, Prince Edward Island e New Brunswick), l’assicurazione auto risulta considerevolmente più economica e l’offerta più ampia.
Nel 2009, l’Ontario è risultata la provincia con l’assicurazione auto più costosa. La rigidità della regolamentazione e l’elevata diffusione delle truffe assicurative, infatti, hanno inciso sui costi dei sinistri per veicolo e per passeggero, che sono risultati i più alti nel Paese.
Si segnala, tuttavia, la provincia del Quebec che, pur essendo a parziale monopolio pubblico, ha di gran lunga i costi assicurativi più bassi e, nel 2009, il più contenuto livello dei premi medi. Sono due i fattori, secondo lo studio, che spiegano questo risultato: l’estensione del monopolio pubblico, limitata alla sola copertura per infortuni dei passeggeri, e la regolamentazione meno rigida rispetto alle altre tre province a monopolio statale. Nel Quebec, inoltre, esiste un sistema no-fault per quanto riguarda i danni alla persona: un sistema, cioè, dove il risarcimento è garantito dalla propria assicurazione indipendentemente da valutazioni di responsabilità. Ciò permette di abbattere i costi giudiziali e stragiudiziali.
D’altra parte, nel Quebec, il settore assicurativo soffre un deficit strutturale che ha portato, nel periodo 2001-2009, a una perdita complessiva di 2,6 miliardi di dollari canadesi (1,8 miliardi di euro). Ciò significa, conclude lo studio, che la collettività ha sovvenzionato, di fatto, le compagnie assicurative di proprietà pubblica attraverso la fiscalità generale.