OBBLIGO DI INFORMAZIONE E CONTRATTI ASSICURATIVI NEGLI ORDINAMENTI EUROPEI
Information Obligations in European Insurance Contract Law - Gennaio 2012
Giesela Ruhl
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com
Le polizze assicurative costituiscono una tipologia di contratto particolarmente esposta a fenomeni di asimmetria informativa.
Di norma, l’assicurato conosce molto meglio dell’assicuratore il rischio oggetto di copertura, il contesto in cui il rischio può manifestarsi, l’esistenza di eventuali fattori che possano mitigare/aumentare il rischio e, infine, è perfettamente al corrente di come l’eventuale sinistro si sia verificato. D’altra parte, l’assicuratore conosce bene – in virtù delle serie storiche di cui dispone – i fattori che incidono sul grado di esposizione dell’assicurato a un dato rischio e le eventuali circostanze in grado di aumentare/diminuire la probabilità che il rischio si verifichi. Dispone, infine, di una più approfondita conoscenza del prodotto assicurativo a copertura del rischio.
In sostanza, entrambe le parti risultano essere sprovviste di informazioni rilevanti per la conclusione e l’esecuzione più idonea del contratto. Attraverso precisi obblighi informativi (estesi ad ogni singola fase del contratto assicurativo), il legislatore ha cercato di indurre le parti a contribuire - nella maggior misura possibile - alla diminuzione dei rispettivi “gap”, al fine di permettere un equilibrato funzionamento del contratto stesso.
Nel contesto europeo, ogni ordinamento nazionale ha autonomamente formulato regole in materia, mentre la Commissione europea ha stilato, da parte sua, alcuni principi in materia di obbligo di informazione fra le parti coinvolte nel contratto di assicurazione.
Il presente studio prende in esame, da un punto di vista strettamente giuridico - sulla base dell’ “European Insurance Contract Law” -, i principi europei in materia di obbligo d’informazione in ambito assicurativo (a carico di imprese, intermediari e assicurati) ed effettua una disamina di tipo “comparativo” tra la specifica regolamentazione prevista per ogni singola fase.