L’ASSICURAZIONE DI RESPONSABILITA’ CIVILE IN UN “TERRENO MOBILE” TRA RISCHIO E INCERTEZZA
The shifting terrain of Risk and Uncertainty on the Liability insurance field (Research Paper 10-32, 2011)
Tom Baker, Univ. of Pennsylvania Insitute for Law and Economics
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com
L’autore del paper fa riferimento a recenti analisi sociologiche e storiche, secondo le quali i rischi assicurativi spesso non risultano calcolabili in modo attendibile… se non “con il senno di poi”. In questo senso, l’assicurazione risulterebbe essere un “uncertain business”, caratterizzato da una concorrenza sui premi che costringe gli assicuratori a spingersi verso l’ “ignoto”.
Attraverso il paper in esame, l’autore procede ad estendere - in una certa misura - il “senno di poi” all’assicurazione della responsabilità civile. Fornisce, in particolare, un confronto quantitativo dei premi assicurativi “property” e “liability” negli Stati Uniti nel corso degli ultimi sessant’anni, ponendo le basi per formulare le seguenti osservazioni:
- nel periodo considerato, i premi delle coperture di responsabilità civile (“liability”) sono aumentati a un tasso simile a quello dei premi “property” e del PIL: così fornendo evidenza a supporto dell’ipotesi che la crescita dei “liability costs” negli USA rappresenti una normale conseguenza dello sviluppo economico, piuttosto che un’ “anomalia” insita nella cultura americana;
- nel tempo, vi sono variazioni sistematiche del tasso di crescita dei premi assicurativi che risultano più pronunciate nella “liability insurance” rispetto alla “property insurance”;
- poiché il risalto offerto dai mass media al tema dell’assicurazione di responsabilità civile tende ad aumentare nei periodi in cui i premi del ramo crescono in misura consistente, la diffusa convinzione di una “litigation explosion” (e miti correlati) potrebbe risultare, almeno in parte, da conclusioni tratte da un set di osservazioni sistematicamente distorto.
Lo studio passa poi a sondare “il (mutevole) terreno” del rischio e dell’incertezza nell’ambito dell’assicurazione di responsabilità civile: ipotizza, in particolare, che il ciclo assicurativo (“underwriting cycle”) possa costituire sia la causa sia la conseguenza degli sforzi compiuti dalle imprese assicuratrici per spostare sempre più in avanti i limiti e le “frontiere” della responsabilità e dell’assicurabilità.