LA DOMANDA DI ASSICURAZIONE CONTRO LE ALLUVIONI: L’IMPORTANZA DEI FATTORI CHE INFLUENZANO LA PERCEZIONE DEL RISCHIO
Weighting attitudes and the demand for flood insurance: understanding probability weighting for low-probability-high-consequences-risks Munich Risk and Insurance Center Working Paper, n. 4, gennaio 2012
Ferdinand Leopold Zahn, Stefan Neuß
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com
La percezione soggettiva di un rischio svolge un ruolo importante nel determinare la domanda individuale di assicurazione. Questo è particolarmente vero con riguardo ai rischi catastrofali, per i quali le persone non conoscono, di norma, le probabilità corrette dell’evento da associare alle relative conseguenze.
Gli autori partono dalla constatazione che molte persone non si assicurano contro il rischio di alluvioni anche se sono consapevoli di vivere in una zona particolarmente esposta al rischio.
Le valutazioni della probabilità del verificarsi di un medesimo evento variano grandemente da individuo a individuo. Inoltre, come ha dimostrato la “Prospect Theory”, le persone tipicamente non si comportano in maniera razionale quando si tratta di valutare la probabilità. Quest’ultima ha evidenziato che, quando un soggetto si trova in una situazione di ambiguità, in una prima fase valuta le probabilità e, successivamente, le trasforma assegnando un peso alle medesime. Tuttavia, nessuna teoria ha sinora spiegato quali fattori sono alla base dei pesi che sono assegnati alle probabilità.
La ricerca empirica compiuta dagli autori, basata su un “esperimento virtuale” sulle decisioni assicurative di 489 individui, dimostra che, per quanto concerne il caso di eventi a ridotta probabilità ma elevato potenziale di danno, il peso assegnato alle probabilità è influenzato da caratteristiche personali (differenze di istruzione, età, livello di emotività) che si riflettono, altresì, sulla volontà degli individui di sostenere un costo per l’acquisto di una copertura assicurativa.