🌎 Assicurazione danni

SWISS RE SIGMA N. 4/2011: L’INNOVAZIONE DI PRODOTTO NELL’ASSICURAZIONE DANNI

Product innovation in non-life insurance: where little "i" meets big "I"

Darrel Pain

Si ritiene spesso che in assicurazione, come in altri comparti del settore dei servizi, le possibilità di innovazione di prodotto siano nel complesso contenute. Swiss-Re dedica un numero di “Sigma” proprio al tema dell’innovazione di prodotto nell’assicurazione danni, dimostrando come – in realtà – i processi innovativi in assicurazione siano stati intensi, anche se di natura graduale.

Swiss Re ha dedicato il 4° numero del 2011 del periodico “Sigma” al tema dell’innovazione nell’assicurazione danni.

La crescente concorrenza, l’aumento degli oneri per sinistri, la minor fidelizzazione della clientela e l’emergere di nuovi rischi sono tutte tendenze che incentivano l’innovazione nel settore assicurativo.
Nonostante la diffusa opinione che l’industria assicurativa non sia particolarmente innovativa - soprattutto per quanto riguarda il lancio di nuovi prodotti - esiste evidenza che l’innovazione di prodotto è frequente nell’assicurazione danni. Tuttavia, l’innovazione di prodotto in campo assicurativo avviene di norma in via progressiva, incrementale, e non per spinte improvvise.

Tra i diversi aspetti di questa “innovazione incrementale”, gli autori del Report ne segnalano in particolare tre: le modifiche apportate alle condizioni contrattuali, il “bundling” (combinazione di diverse coperture nell’ambito del medesimo prodotto) o l’ “unbundling” e l’offerta di coperture basate su indici per la determinazione del danno da indennizzare (ad esempio, le garanzie contro i rischi climatici, che scattano una volta che è stata superata una certa soglia di intensità dei fenomeni).

In prospettiva, l’innovazione di processo è destinata a diventare importante: ad esempio, lo sviluppo di canali elettronici di distribuzione e di marketing diverrà sempre più significativo. Ma, certamente, non verrà meno lo spazio per l’innovazione di prodotto, strutturata fondamentalmente su tre aspetti chiave: una maggiore centralità della clientela, un pricing sempre più correlato al rischio assunto, una crescente integrazione fra assicurazione e mercati finanziari.