LA CLASSIFICAZIONE DEI RISCHI NELL’ASSICURAZIONE SANITARIA
Risk Classification and Health Insurance
Georges Dionne, Casey Rotschild
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com/
La classificazione dei rischi è una pratica in uso da parte degli operatori assicurativi per identificare, nell’ambito della clientela, gruppi di soggetti con caratteristiche di rischio similari. Una buona classificazione dei rischi è premessa indispensabile per una tariffazione efficace e ben calibrata rispetto agli oneri attesi e per contenere le asimmetrie informative.
La cosiddetta “equità finanziaria” consiste nel creare un sistema efficiente di classificazione dei rischi, che permetta di far pagare “il giusto” a ogni classe di rischio.
Nel settore dell’assicurazione sanitaria, oggetto dello studio qui presentato, assumono rilievo altri aspetti, come quelli relativi all’equità sociale e alle potenziali discriminazioni.
Il paper presenta un’analisi economica della classificazione del rischio nel settore dell’assicurazione sanitaria negli Stati Uniti.
Il modello canonico fa emergere il trade-off, connesso all’utilizzo di criteri di classificazione del rischio, esistente tra le esigenze di un’efficiente attività assicurativa e l’equità sociale.
Il paper illustra alcuni modelli gestionali, in presenza di asimmetrie informative residuali anche all’interno delle classi di rischio omogenee, che possono derivare da caratteristiche dei sotto-insiemi di riferimento o da restrizioni di carattere regolamentare imposti alla classificazione del rischio. Si tratta, ad esempio, delle limitazioni nello stabilire il prezzo delle polizze utilizzando test diagnostici o con l’uso di caratteristiche ritenute discriminatorie.
Il paper, infine, verifica sul piano empirico l’efficienza reale di questi modelli di classificazione del rischio, individuando possibili asimmetrie informative residuali in differenti comparti dell’assicurazione sanitaria statunitense.