INNOVAZIONE DI PRODOTTO PER I MERCATI ASSICURATIVI EMERGENTI: REPORT DI TOWERS WATSON
Mass insurance: next in line for product innovation? (Towers Watson Technical Paper 2011-22238)
Neha Sand, Kumar Rishabh
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com
Le imprese di assicurazione in cerca di nuovi sbocchi per la propria attività sono state attirate, negli ultimi anni, dai bassi tassi di penetrazione assicurativa e dal reddito disponibile in crescita tipico delle economie emergenti.
Finora, tuttavia, le imprese entrate in questi mercati hanno concentrato gli sforzi commerciali verso i lavoratori “formalmente” occupati, in quanto soggetti residenti per lo più nelle aree urbane e “accessibili” tramite i rispettivi datori di lavoro.
Ma il settore “informale” – caratterizzato da forme di occupazione non contrattuali e dall’assenza di tutele di natura previdenziale – costituisce un importantissimo target per chi voglia penetrare più a fondo nei mercati assicurativi dei paesi emergenti.
Gli autori - che prendono in esame, prevalentemente, il caso dell’India - pongono in evidenza che:
- la fascia di popolazione più ricca rappresenta un segmento “già sfruttato”, mentre la fascia più povera è tipicamente il riferimento per prodotti di microassicurazione;
- la fascia di popolazione che trova occupazione secondo modalità “informali” rimane ancora, in larga parte, priva di coperture assicurative.
La classe media del settore “informale” rappresenta un segmento caratterizzato da potere di acquisto crescente. Entrare in questo mercato consentirebbe di beneficiare di economie di scala, con ricadute positive su costi e utili.
Naturalmente, le imprese di assicurazione dovrebbero predisporre prodotti specifici, in grado di cogliere i molteplici bisogni di una classe media eterogenea. Solo le imprese in grado di vendere i loro prodotti a questa ampia fascia di popolazione riusciranno, secondo gli autori, a “sfondare” nei mercati emergenti.