SCHEMI LTC E TUTELA CONTRO I RISCHI LEGATI ALLA NON AUTOSUFFICIENZA. EVIDENZE DALLA SPAGNA
How much risk is mitigated by LTC Insurance? A case study of the public system in Spain
Adelina Comas-Herrera, Montserrat Guillén
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com
Obiettivo principale delle coperture assicurative long term care (LTC), sia pubbliche sia private, è la riduzione del rischio di dover far fronte ai costi “catastrofali” di norma necessari per garantire l’assistenza nei casi di non autosufficienza.
L’efficacia delle coperture LTC come strumento di trasferimento del rischio non è stata fino ad oggi pienamente analizzata, anche perché è difficile, a livello internazionale, una comparazione degli schemi LTC alla luce degli eterogenei sistemi di welfare in cui essi sono inseriti.
Il paper qui presentato utilizza le tecniche di misurazione del rischio dell’economia assicurativa e finanziaria per valutare l’efficacia degli schemi LTC come strumenti di trasferimento del rischio, considerando in particolare il sistema pubblico di assistenza in vigore in Spagna.
Secondo gli autori, l’assicurazione LTC, prestata attraverso uno schema obbligatorio pubblico o uno schema privato, gioca un ruolo centrale nella protezione dei rischi connessi ai costi dell’assistenza, in quanto gli individui o le famiglie, con il “pooling” dei rischi e con la riduzione dell’incertezza, aumentano l’utilità complessiva evitando la possibilità di perdite finanziarie “catastrofali”.
L’assicurazione privata LTC è influenzata dal regime di garanzie a livello pubblico.
In alcuni paesi, come Inghilterra e Stati Uniti, il sistema pubblico si limita a offrire garanzie di base a coloro che non hanno i mezzi per acquistare polizze private. In questi sistemi le polizze private tendono a coprire la totalità dei costi correlati.
In altri sistemi (Germania, Francia, Spagna) esiste un sistema pubblico e universalistico, che copre almeno una parte dei costi di assistenza, e le coperture private tendono a svolgere un ruolo complementare.
Per quanto riguarda il sistema LTC spagnolo, esso è in grado di ridurre i rischi finanziari catastrofali connessi ai costi di assistenza, anche se rimangono fasce di popolazione esposte al rischio, per le quali sarebbe necessaria un’estensione delle garanzie complementari.