I FONDAMENTI ECONOMICI E GIURIDICI DELL’ASSICURAZIONE DI RESPONSABILITA’ CIVILE: RASSEGNA DELLA LETTERATURA
The Law and Economics of Liability Insurance: A Theoretical and Empirical Review
Tom Baker; Peter Siegelman; University of Pennsylvania Law School
SSRN – Social Science Research Network
http://ssrn.com
Il presente studio propone una rassegna della letteratura relativa ai fondamenti economici e giuridici dell’assicurazione di responsabilità civile.
Particolare attenzione è rivolta all’interazione fra assicurazione di responsabilità civile e "moral hazard" (ossia il rischio legato a comportamenti speculativi da parte dell’assicurato, indotti dalla presenza dalla copertura).
Seguendo un modello largamente condiviso in letteratura, gli autori distinguono il moral hazard “ex-ante” da quello “ex-post”.
Il primo riguarda la tendenza, da parte degli assicurati, ad abbassare la soglia di precauzione in presenza di una copertura assicurativa. Gli autori evidenziano, tuttavia, come larga parte della letteratura sostenga che i benefici indotti dalla presenza dell’assicurazione - soprattutto in termini di redistribuzione dei rischi - superino i costi indotti dal moral hazard.
Il secondo riguarda invece la maggiore propensione dei danneggiati, in presenza di una copertura assicurativa, a tentare di ottenere indennizzi più elevati. In questo caso, il bilancio costi/benefici non è sempre positivo.
Gli autori analizzano le diverse tecniche utilizzate dalle compagnie assicuratrici per tenere sotto controllo il fenomeno del moral hazard. Si tratta del processo di selezione e classificazione del rischio, dell’utilizzo della storia della sinistrosità dei clienti, del “design” dei contratti (esclusioni e limiti della copertura, clausole di compartecipazione ai danni), dell’imposizione di misure di prevenzione, di tecniche di audit ex post, di misure di controllo del moral hazard che sono esterne al contratto assicurativo.
L’indagine non si limita a un esercizio puramente teorico, ma presenta un’analisi puntuale delle evidenze nei confronti di differenti tipologie di coperture di responsabilità civile.
Pur essendo riferito principalmente al contesto normativo statunitense, lo studio offre evidenze egualmente valide anche per gli altri mercati assicurativi più sviluppati.