IL COMPORTAMENTO DI RICERCA E “SWITCHING” DEGLI ASSICURATI: IL CASO DELL’ASSICURAZIONE MALATTIA IN OLANDA
Insurance search and switching behavior Discussion Paper TI 2010-72/3
Jonneke Bolhaar, Maarten Lindeboom, Bas van der Klaauw
Timbergen Institute
http://www.tinbergen.nl
Gli autori indagano il comportamento seguito dai consumatori nella ricerca di prodotti assicurativi, prendendo come riferimento il mercato delle polizze malattia in Olanda.
Si tratta di un mercato di particolare interesse, alla luce della riforma del sistema di assicurazione sanitaria introdotta nel 2006. Attraverso tale riforma, il previgente regime misto pubblico/privato è stato sostituito da un regime di “managed competition”, in cui tutte le imprese di assicurazione private competono nell’ambito di un set di regole fissate dal Governo.
Il sistema prevede che tutti i cittadini siano obbligati ad acquistare una copertura assicurativa standard, il cui contenuto è determinato dalla legge. Gli assicuratori non possono rifiutarsi di concedere la copertura standard, né di differenziare i premi in base al rischio (età, stato di salute, ecc.). Un Fondo di equilibrio provvede a compensare le imprese che risultano aver assicurato un numero elevato di individui ad alto rischio. Gli assicuratori sono liberi di fissare il prezzo delle coperture “base” e di farsi concorrenza nel mercato.
Gli autori sviluppano un semplice modello di ricerca dei consumatori/assicurati, che tiene conto delle principali caratteristiche del sistema sanitario olandese. Il modello fornisce un certo numero di ipotesi, che sono sottoposte a verifica empirica utilizzando dati tratti dal “Dutch Health Care Consumer Panel”.
Le verifiche confermano le previsioni standard sulle scelte dei consumatori, ossia che vi è selezione avversa sul mercato e che premi più bassi determinano, di norma, coperture più ampie.
Secondo le evidenze fornite dallo studio, inoltre, risulta più elevata la probabilità che i consumatori con costi di ricerca più bassi (ossia quelli più informati sui contenuti della riforma sanitaria) ricevano offerte relative a polizze di gruppo.
Ciò può dar vita a situazioni di discriminazione del prezzo, in quanto i soggetti privi di contratti collettivi e con più alti costi di ricerca tendono a pagare premi più elevati e ad acquistare minori coperture.
Da ultimo, gli autori sottolineano che il sistema di “managed competition” sembra aver avuto successo nel mantenere a livelli contenuti i premi delle coperture sanitarie.