ASSICURAZIONE AUTO: TORT E NO-FAULT SYSTEM A CONFRONTO
What Happened to No-Fault Automobile Insurance? Research Brief, 2010
Laura ZAKARAS
RAND-Institute for Civil Justice
http://www.rand.org
Negli Stati Uniti sono in vigore due diversi regimi di responsabilità derivante dalla circolazione dei veicoli: il “Tort System” (analogo alla nostra responsabilità civile) e il “No-Fault System”, introdotto nei primi anni ’70, che prevede che il danneggiato sia risarcito dal proprio assicuratore senza la necessità di provare la responsabilità del danneggiante.
Lo studio Rand analizza i due sistemi e dimostra che le aspettative che hanno caratterizzato l’introduzione del sistema No-Fault (risarcimenti più veloci, efficienti e meno costosi) sono andate deluse.
Infatti, i premi assicurativi negli Stati dove vige il “No-Fault System” sono risultati più elevati, per il fatto che le compagnie assicuratrici sostengono maggiori costi per i servizi sanitari connessi ai sinistri stradali. Ciò avviene a motivo del fatto, ad esempio, che nel “Tort System” gli assicuratori malattia hanno messo a punto sofisticate tecniche di gestione delle cure mediche, finalizzate alla minimizzazione dei costi sanitari; nel “No-Fault System”, al contrario, gli assicuratori auto sono caratterizzati da minore “expertise”.
Gli autori avanzano alcune possibili proposte per la riduzione dei costi nel “No-Fault System”, quali:
- privilegiare la “first party medical insurance” per l’indennizzo delle spese sanitarie conseguenti a sinistri stradali;
- concedere la possibilità di scelta tra i due sistemi;
- sostenere l’innovazione tecnologica nei veicoli;
- attuare riforme in campo assicurativo (coperture auto “pay-as-you-drive” ed estensione “universale” della copertura malattie).