UN MODELLO PER L’OTTIMIZZAZIONE DEI PROCESSI LIQUIDATIVI NELLE IMPRESE DI ASSICURAZIONE
Insurance Claim Operations: The Role of Economic Incentives
Sreekumar R. Bhaskaran; Robert Puelz
Social Science Research Network
http://ssrn.com
L’ottimizzazione del processo liquidativo per la compagnia assicuratrice consiste nella definizione di un giusto indennizzo al danneggiato, da erogare in un tempo sufficiente per chiarire la natura del sinistro e le sue conseguenze economiche.
Il periodo intercorrente fra la denuncia di sinistro e la liquidazione dell’indennizzo è suddivisibile, in generale, in due fasi. Nella prima, la compagnia acquisisce tutte le informazioni per valutare se l’evento denunciato presenta i requisiti per l’indennizzabilità. Nella seconda, si svolgono tutte le attività per la quantificazione dell’indennizzo e la successiva erogazione.
Dal punto di vista pratico, questo processo risulta influenzato da numerosi elementi. Gli autori studiano il processo di liquidazione dei sinistri analizzando, dal punto di vista della teoria economica della scelta in condizioni di asimmetria informativa, le determinanti più importanti nel comportamento dei soggetti coinvolti.
Da un lato si pone l'impresa di assicurazione, che è interessata a pagare l’ammontare corretto in relazione al contratto, valutando anche il livello di rischio accettato dalla compagnia. Dall’altro si colloca l’assicurato, che ha pagato un premio per trasferire un rischio e che è interessato a rimanere indenne dalle conseguenze del sinistro. Infine, nelle assicurazioni di responsabilità civile, è presente anche la vittima di comportamenti altrui, la quale deve attivarsi nei confronti dell’assicuratore a seguito del danno connesso al comportamento dell’assicurato.
Queste tre figure hanno strategie di comportamento e di scelta razionale diverse, con differenti livelli di informazione disponibile.
Il paper sviluppa un modello economico che tiene conto delle diverse razionalità dei soggetti coinvolti, in un contesto caratterizzato comunque da asimmetria informativa. Il modello così articolato viene sottoposto a verifica empirica attraverso l’analisi di un campione di processi di liquidazione di sinistri relativi alla responsabilità civile avvenuti nel Texas.
Secondo gli autori è importante, per le compagnie di assicurazione, rispondere alla incertezza relativa ai sinistri investendo risorse nel processo di liquidazione. Un effetto positivo degli investimenti nelle procedure di liquidazione è anche quello di ridurre l’asimmetria informativa tra le parti e, di conseguenza, diminuire la probabilità di contenzioso giudiziario.