QUANDO LO STATO SPIAZZA IL MERCATO: IL CASO DELL’ASSICURAZIONE CONTRO LE ALLUVIONI NEGLI STATI UNITI
Watery Marauders. How the Federal Government Obstructed the Development of Private Flood Insurance
Eli Lehrer
The Indipendent Institute
http://www.independent.org/
Lo studio, realizzato dall’istituto di ricerca The Indipendent Institute, illustra l’iter decisionale ha portato alla nascita del National Flood Insurance Program statunitense, il sistema pubblico attraverso il quale il Governo federale gestisce l’assicurazione contro le calamità naturali (alluvioni e uragani) e le relative attività di prevenzione.
Il Paper, inoltre, analizza le ragioni per le quali negli Stati Uniti non si è sviluppata in modo significativo l’assicurazione privata contro questo tipo di rischio.
Lo studio si divide in tre sezioni. La prima si occupa di come dovrebbe essere strutturato, sul piano teorico, uno schema di assicurazione contro le calamità naturali. La seconda parte illustra le origini del sistema statunitense e come il Governo federale si sia assunto la responsabilità di proteggere il Paese dalle alluvioni. La terza, infine, illustra il processo decisionale politico che ha portato alla configurazione del sistema di assicurazione tuttora vigente e di come esso sia privo di caratteristiche atte a qualificarlo come sistema “risk-based”.
Secondo lo studio, l’attuale schema di assicurazione non è solo il risultato di un “market failure”, cioè dell’impossibilità del libero mercato di offrire garanzie su un rischio, dal punto di vista collettivo e privato, troppo elevato, ma è anche il risultato di compromessi politici e di equilibri faticosamente raggiunti tra livelli decisionali statali e federali.
Il risultato, dunque, è uno schema di assicurazione che pone il livello del prezzo delle polizze sulle alluvioni molto al di sotto di quello di mercato e, per tale motivo, comporta molteplici effetti negativi, ad esempio sulle decisioni di localizzazione delle attività produttive e delle abitazioni. Con uno schema federale così congegnato, secondo gli autori, lo sviluppo dell’assicurazione privata sulle alluvioni è, se non impossibile, molto improbabile.