CLAUSOLE DI DELIMITAZIONE DEL RISCHIO NEI CONTRATTI ASSICURATIVI: BENEFICI ECONOMICI E PERCEZIONE DEI CONSUMATORI
PERCEPTIONS OF FAIRNESS IN CONSUMER INSURANCE CONTRACTS
Chris Charles Nicoll - University of Auckland - Faculty of Business & Economics
Social Science Research Network
http://ssrn.com
I contratti assicurativi contengono in genere clausole che impegnano l’assicurato a mantenere un certo comportamento o a garantire il permanere di certe condizioni, pena il venir meno delle garanzie pattuite.
Queste clausole (che nel mondo anglosassone sono denominate “warranties” e che possono essere definite come delimitazioni del rischio assicurato) hanno la precisa finalità di incentivare misure di prevenzione da parte degli assicurati e rappresentano un utile strumento di classificazione e valutazione del rischio.
I benefici di queste clausole hanno trovato sostegno nella teoria economica, mentre in alcune giurisdizioni esse sono state, al contrario, considerate come “vessatorie” – in una prospettiva di crescente tutela del cosiddetto contraente debole – e, pertanto, vietate.
L’autore parte dal presupposto che l’equità di clausole assicurative come quelle sopra descritte non possa essere valutata in astratto, ma nell’ambito del contesto in cui esse sono inserite: ovvero, tenendo conto della consapevolezza dell’esistenza di tali clausole da parte dei consumatori e della loro percezione al riguardo.
In tal senso, l'autore si propone di verificare se le clausole in questione siano percepite dagli assicurati come eque o, piuttosto, come vessatorie. Per raggiungere l’obiettivo, seleziona un campione di cittadini neozelandesi, ai quali sottoporre un questionario volto a determinare il grado di “fairness” da loro percepito con riguardo ad una serie di clausole di delimitazione del rischio.
I risultati indicano che, laddove gli assicurati sono consapevoli dell’esistenza delle clausole di “warranties” e delle relative conseguenze nel caso esse non siano rispettate, le clausole stesse non vengono percepite dagli assicurati come vessatorie.
Questo è particolarmente evidente nei casi in cui agli assicurati sia offerta l’opzione di includere o meno le clausole in questione e, qualora esse siano incluse, gli assicurati possano godere di sconti sul premio da pagare.