COPERTURA DEI RISCHI “CAT-NAT”: I BENEFICI DELLE POLIZZE POLIENNALI
H. Kunreuther
Risk Management and Decision Processes Center. The Wharton School, University of Pennsylvania
http://opim.wharton.upenn.edu/risk
La prevenzione dei danni da catastrofi naturali può essere perseguita in modo efficace solo attraverso misure cautelative di lungo termine. Investimenti di tipo preventivo da parte di istituzioni pubbliche e/o privati rappresentano un mezzo efficiente per ridurre sia l’esposizione al rischio sia l’entità dei danni che l’evento naturale può produrre.
Il beneficio per la collettività si esprime in minori costi sociali nel lungo periodo.
Un ostacolo a un’efficace prevenzione è rappresentato dalla propensione dell’individuo a privilegiare politiche cautelative basate sul breve periodo, senza tenere in debito conto gli effetti di lunga durata dei danni provocati dalle catastrofi (e il minor contenimento dei costi, tipico degli interventi programmati sul breve termine).
Secondo l’autore, occorre agire sullo sviluppo di polizze assicurative di lungo periodo, basate su logiche di tariffazione orientate al rischio effettivo e che – grazie a periodi di copertura protratti nel tempo - possano determinare premi annui più bassi. Quest’ultima caratteristica le renderebbe alla portata di una più ampia fascia di clientela: infatti, a causa dei maggiori costi legati a una polizza “annuale”, accade spesso che alcuni assicurati rinuncino al rinnovo.
L’applicazione del modello di lungo periodo presentato nel paper condurrebbe al superamento – secondo l’autore – del problema della fidelizzazione della clientela, garantendo coperture più diffuse a prezzi più contenuti.