NELLA BUONA E NELLA CATTIVA SORTE (METEREOLOGICA). ANALISI DELLA DOMANDA DI ASSICURAZIONE PER I RISCHI DI ALLUVIONE IN FLORIDA
E. Michel-Kerjan, C. Kousky
Risk Management and Decision Processes Center. The Wharton School, University of Pennsylvania
http://opim.wharton.upenn.edu/risk/
La copertura dei rischi legati ai danni da alluvione è, negli Stati Uniti, esclusa dall’operatività delle compagnie assicuratrici. Polizze specifiche sono offerte direttamente dallo Stato tramite uno specifico programma pubblico di assicurazione, denominato NFIP (National Flood Insurance Program).
Pur trattandosi di un programma pubblico, la copertura non è automatica; chi intende disporne è libero di sottoscriverla, previo pagamento di un premio.
Gli autori dello studio intendono analizzare le dinamiche del mercato di queste coperture, ponendo l’accento su quattro aspetti:
— caratteristiche degli acquirenti di polizze NFIP;
— tipologie di copertura più richieste (ad esempio, con o senza franchigia) ;
— tempi e modalità di erogazione degli indennizzi;
— costo della copertura e modalità di calcolo del premio.
Lo studio è relativo, in particolare, alla realtà della Florida. Si tratta di un campione molto attendibile, in quanto vi è allocato il 40% delle polizze NFIP in essere. L’approfondimento sulla domanda di questo tipo di prodotto assicurativo viene poi comunque esteso a livello federale, attraverso l’analisi di un database costituito da diversi milioni di polizze NFIP su un arco temporale di alcuni anni (2000-2005).
Gli autori suggeriscono alcuni interventi migliorativi del sistema di assicurazione, nell’intento di rivedere le logiche di tariffazione alla luce dei più recenti sviluppi delle conoscenze in tema di:
— esposizione al rischio di alluvioni;
— ricorso alle finanze pubbliche per il pagamento dei danni da alluvione;
— politiche di prevenzione da applicare nelle scelte di sviluppo urbanistico costiero.