USA: I BENEFICI ECONOMICI E SOCIALI DELLE POLIZZE PAY-AS-YOU-DRIVE
J.E. Bordoff, P.J. Noel
The Brookings Institution
www.brookings.edu
Il tema dell’equità tariffaria è al centro di questo studio riguardante la definizione dei premi per l’assicurazione auto.
Gli autori sostengono che la definizione del pricing delle coperture auto presenta un’anomalia di fondo: il meccanismo di definizione della tariffa da applicare considera molti fattori caratteristici del cliente (età, sesso, luogo di residenza, sinistri precedenti), ma non il fattore che più di tutti determina l’effettiva esposizione potenziale al rischio di incidente, ossia il chilometraggio percorso.
Gli autori sostengono, pertanto, l’importanza di una revisione delle tecniche tariffarie verso il sistema “pay as you drive” (PAYD).
Fin qui nulla di innovativo, in quanto molti studi hanno già affrontato la tematica. Ma mentre di solito la questione è affrontata dal lato della sostenibilità in termini di tecnica assicurativa e di monitoraggio dell’effettivo chilometraggio percorso, questo studio affronta la questione dal punto di vista delle implicazioni anche sociali della questione.
Secondo gli autori, pagare in funzione di quanto si guida non è solo espressione del principio assicurativo della differenziazione (chi più è a rischio, più paga), ma presenta ulteriori vantaggi. Il disincentivo all’uso – e all’abuso - dell’auto con benefici in termini di minore traffico, il minore rischio di incidenti, le minori emissioni inquinanti.
I premi assicurativi potrebbero ridursi sia per il minore onere dovuto alla riduzione dei sinistri sia perché due terzi delle famiglie americane presentano un chilometraggio medio annuo effettivo più basso rispetto a quello oggi attribuibile con una semplice media aritmetica a tutti gli assicurati.
La realizzazione di questa nuova modalità tariffaria su larga scala nel contesto statunitense vede però, oggi, gravi ostacoli normativi e regolamentari. Per questo gli autori propongono una soluzione nelle seguenti tre fasi per favorire l’introduzione del sistema PAYD:
1. modifica delle normative dei singoli Stati per ammettere l’utilizzo del sistema PAYD;
2. potenziamento del progetto pilota per la diffusione del PAYD con un finanziamento federale da 15 milioni di dollari in cinque anni;
3. introduzione di un incentivo fiscale da 100 dollari a favore delle compagnie per ciascuna nuova polizza PAYD, allo scopo di finanziare i maggiori costi derivanti dall’attivazione del sistema di monitoraggio delle distanze effettivamente percorse dagli assicurati.