IL LEGAME FRA ASSICURAZIONE E PREVENZIONE: IL CASO DEI DANNI ALL’AMBIENTE NEGLI STATI UNITI
Social Science Research Network
Gli autori cercano di rispondere alla domanda se il Risk-Based Pricing - cioè la metodologia che stabilisce il prezzo di una garanzia assicurativa relativa a un evento, in relazione al rischio del verificarsi dell’evento stesso - è in grado di incentivare comportamenti virtuosi in termini di prevenzione dei rischi.
Se, infatti, il Risk-Based Pricing è pratica comune nelle assicurazioni private, lo stesso non si può dire per quei programmi assicurativi pubblici - come l’assicurazione per perdite di carburanti dai serbatoi sotterranei, in vigore negli Stati Uniti - che dovrebbero risarcire i danni alla collettività provocati da tali strutture.
Con riferimento alla realtà statunitense, i dati dimostrano che - eliminando il sistema di garanzie assicurative pubbliche e dirottando le relative risorse sui mercati assicurativi privati - la frequenza sinistri si riduce del 20%.
In termini monetari, i benefici complessivi dello switch da un sistema pubblico a un sistema privato sono superiori a 400 milioni di dollari, su un arco temporale di otto anni.
Tali benefici derivano dalla capacità degli assicuratori di mitigare i fenomeni di moral hazard, fornendo incentivi finanziari agli assicurati affinché provvedano a chiudere, sostituire o ammodernare i serbatoi più a rischio di perdite, che richiederebbero - a posteriori - costosi interventi di bonifica.