REGOLAMENTARE I PREZZI DELL'ASSICURAZIONE AUTO: GLI EFFETTI SUGLI INCIDENTI E SUL COSTO DEI SINISTRI
<br>R.A. Derrig, S. Tennyson
Social Science Research Network
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Quando i prezzi dell'assicurazione auto sono rigidamente regolamentati si riducono gli incentivi alla guida prudente e aumenta il costo dei sinistri: l'evidenza di uno studio sull'esperienza dello Stato del Massachusetts
Il paper intende analizzare gli effetti della regolamentazione delle tariffe assicurative auto sull’incidentalità automobilistica nello stato del Massachusetts (USA). Nel Massachusetts, infatti, fin dal 1977 esiste un sistema di regolamentazione dell’assicurazione r.c. auto che prevede la definizione delle caratteristiche delle polizze offerte e la determinazione delle tariffe, per evitare eccessive differenze di prezzo tra le diverse categorie di guidatori.
L’effetto di tale sistema è quello di sovvenzionare gli automobilisti ad alto rischio grazie agli automobilisti a basso rischio, intervenendo sul meccanismo di mutualità. In altre parole, gli automobilisti a basso rischio si trovano costretti a pagare un sovrappremio, rispetto al premio puro della loro categoria, per mantenere su livelli non eccessivamente elevati il premio dei “cattivi” guidatori. Altri effetti del sistema tariffario del Massachusetts sono relativi alla selezione avversa (si disincentivano gli automobilisti a basso rischio) e al moral hazard (sono sfavoriti i comportamenti alla guida prudenti e gli investimenti in sicurezza).
Obiettivo dello studio è verificare se i dati empirici relativi al periodo 1997 – 2007 confermano queste ipotesi e se, quindi, il livello di incidentalità nello Stato americano è stato più elevato rispetto ad altri stati USA che non adottano un sistema regolamentato delle tariffe assicurative auto.
Il paper dimostra che, effettivamente, il costo dei sinistri auto nel Massachusetts è stato, a parità di condizioni, più elevato (tra il 44% e il 50% in più) rispetto agli altri Stati USA.
Il sistema dell’assicurazione auto del Massachusetts è stato di recente riformato, riconoscendo alle compagnie la possibilità di definire proprie politiche tariffarie. Sul tema, vedere l’articolo: “Massachusetts: da aprile il nuovo regime per le tariffe auto”, in Panorama Assicurativo di aprile 2008.