L’RC MEDICA NEGLI STATI UNITI: CLAIMS-MADE O LOSS OCCURRENCE?
P. Born, M.M. Boyer
American Risk and Insurance Association
www.aria.org
L’assicurazione della responsabilità civile medica negli Stati Uniti è stata oggetto, in questi anni, di numerosi studi volti a individuare le criticità che, non solo negli USA, caratterizzano questo ramo assicurativo.
Tra le criticità esogene prese in considerazione da tali studi rientrano la litigiosità dei pazienti, il numero crescente di sentenze a sfavore dei medici, la crescita dei costi di riassicurazione, la diminuzione dei rendimenti finanziari e il contesto legislativo e istituzionale.
In tali studi sono stati invece in genere trascurati gli sviluppi organizzativi all’interno dell’industria assicurativa e la loro influenza sulla performance degli assicuratori. Tra questi sviluppi, nello studio qui presentato viene presa in considerazione l’introduzione, nel mercato USA nel periodo 1992 – 2005, delle polizze Claims Made (CM), cioè contratti che coprono esclusivamente i sinistri denunciati nel periodo di durata della polizza, in luogo delle polizze Loss Occurrence (LO), che garantiscono anche i cosiddetti sinistri tardivi, cioè avvenuti nel periodo di validità ma denunciati anche anni più tardi.
I contratti CM hanno progressivamente sostituito quelli di tipo LO e costituiscono oggi circa il 75% del mercato. Il paper analizza i diversi fattori che possono aver determinato questo cambiamento, come ad esempio la forma organizzativa delle imprese assicuratrici, la competitività, la profittabilità.
Il motivo più importante di questa modifica del mercato è che la copertura CM permette di controllare meglio l’esposizione di lungo termine ai rischi. Anche la struttura dell’offerta, e in particolare la forma legale assunta dalla compagnia di assicurazione, si rivela importante: le società per azioni hanno ridotto sostanzialmente i contratti LO mentre le imprese mutue o cooperative hanno mantenuto stabile la quota dei medesimi.
Le prestazioni finanziarie complessive degli assicuratori, che abbiano adottato la strategia CM oppure la strategia LO, non differiscono, in questo periodo, in modo sostanziale.