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USA: SFIDE E PROSPETTIVE DELLE COPERTURE LONG-TERM CARE. REPORT NAIC/CIPR
The state of long-term care insurance. The market, challenges and future innovations (May 2016)
Eric C. NORDMAN (Director, CIPR) Contributi di: J. AMERIKS, D. KARAPIPERIS, V. BODNAR, L. KNATTERUD, J. BRIGGS, K.M. MCCARTY, B. BURNS, T. MCINERNEY, L.N. CALI, T.D. MILLER, A.CAPLIN, T. NORTHRUP, M.A. COHEN, D. SCHWARTZER, J. CUTLER, M.D. SHAPIRO, J.M. GLICKMAN, J. SLOME, R.L. KANE, C. TONETTI, E. KING
NAIC – NATIONAL ASSOCIATION OF INSURANCE COMMISSIONERS
http://www.naic.org/
CIPR – CENTER FOR INSURANCE POLICY AND RESEARCH
http://www.naic.org/cipr_home.htm
Lo studio in esame, realizzato da NAIC (l’ente federale che rappresenta le Autorità statali di vigilanza sul settore assicurativo negli Stati Uniti) e da CIPR (istituto di analisi e ricerca assicurativa operante in seno a NAIC), offre un’approfondita analisi sulle prospettive del business delle coperture Long-Term Care (LTC) negli Stati Uniti.
Si tratta di un mercato molto concentrato, in cui a una decina di imprese è da attribuire più dell’80% della raccolta premi (polizze individuali e di gruppo). Per il 2014, tali imprese hanno coperto 7,2 milioni di individui e raccolto premi per 11,5 miliardi di dollari.
Con l’approssimarsi dell’età anziana per i baby boomers (ossia le persone nate fra il 1945 ed il 1964), si rende evidente uno dei maggiori rischi finanziari della loro generazione. Infatti, ipotizzando una crescente richiesta di assistenza LTC, è plausibile prevedere che, in molti casi, i livelli di spesa da sostenere possano superare i redditi e gli accantonamenti per una considerevole porzione di pensionati della classe media. Ciò rischia di determinare un consistente stress finanziario per questa fascia di popolazione e il rischio di non riuscire a mantenere nel tempo qualità e tenore di vita.
Le spese per prestazioni di Long-Term Care sono considerevolmente aumentate negli ultimi decenni, passando da 20 miliardi di dollari alla fine degli anni ’70 a più di 225 miliardi di dollari di oggi.
Negli Stati Uniti, il sistema di assistenza pubblico Medicaid è attualmente lo strumento che in maggior misura sostiene gli oneri legati all’erogazione di servizi LTC, ma futuri aumenti dei costi potrebbero mettere in grave difficoltà i bilanci federali e statali.
Pertanto, una copertura assicurativa privata LTC è considerata una soluzione efficace al problema - soprattutto per le famiglie a reddito medio -, in grado di creare le condizioni di sostenibilità dell’assistenza in età avanzata.
Tuttavia, i numeri evidenziano che solo una piccola parte della popolazione esposta al rischio si è effettivamente munita di coperture private LTC.
La scarsa consapevolezza dei rischi correlati alla LTC, la presenza sia di familiari disponibili a fornire assistenza sia di programmi di sostegno da parte della collettività, così come l'elevato costo delle coperture (a causa di alte prestazioni), costituiscono alcuni fattori “frenanti” per la diffusione del prodotto assicurativo in esame, la cui distribuzione è rimasta appannaggio di poche imprese.
Inoltre, un’ulteriore criticità è rappresentata da alcune caratteristiche contrattuali, così come richieste dalle norme vigenti: si tratta, innanzitutto, della clausola di “rinnovo previo pagamento del premio”, per cui, di fatto, il contratto potrebbe considerarsi annullato solo in caso di mancato versamento; a ciò si aggiunge che il premio viene calcolato in base all’età al momento della sottoscrizione del contratto e rimane invariato per tutta la durata contrattuale.